Buch lesen: "Мировая финансовая система: инструкция по применению"

Введение: Почему вам врали про деньги в школе?

Представьте себе на минуту, что вы садитесь за штурвал огромного пассажирского авиалайнера. Вокруг вас сотни тумблеров, циферблатов и рычагов. Вы понятия не имеете, что они означают, но вам нужно срочно взлететь. Как вы поступите? Разумный человек либо откажется, либо сначала найдет инструкцию, либо спросит у пилота.

А теперь честно ответьте себе: садясь за штурвал собственной финансовой жизни, вы хоть раз читали инструкцию? Вас ей кто-то снабдил?

В школе нас учили многому: таблице Менделеева, правилу буравчика, спряжениям глаголов в древнегреческом. Но ни один учитель ни разу не подошел к доске и не сказал: «Дети, сейчас я расскажу вам, как устроены деньги на самом деле. Почему одни люди работают сутками и еле сводят концы с концами, а другие, почти не напрягаясь, живут в достатке. И как вам не оказаться в первой группе».

Вместо этого нам втюхивали красивую, но, скажем прямо, лживую сказку. Сказку о том, что деньги – это награда за труд. Что если ты будешь хорошо учиться, слушаться старших и пахать как лошадь, то к старости у тебя обязательно будет квартира, дача и «Волга». Звучит знакомо?

В реальности, как вы уже могли заметить, оглянувшись вокруг, эта схема дает сбой. Трудолюбивых дворников полно, а миллионеров среди них что-то не видно. Самые трудолюбивые нации планеты (те же китайцы или индийцы) живут далеко не в самом богатом раю. В чем же подвох?

Подвох в том, что нам продали билет на поезд, но забыли сказать, что мы в нём – багаж, а не пассажиры. А тем более – не машинисты.

Почему вам врали про деньги

Давайте сразу договоримся: никакой всемирной жидомасонской теории заговора не существует. Система устроена гораздо хитрее и проще. Ей не нужен тайный клуб злых гениев, которые дергают за ниточки. Ей достаточно того, что 99% людей свято верят в те самые мифы, которые им внушили в детстве.

Миф первый: Деньги – это эквивалент труда.

В школе нам говорили: «Труд создал из обезьяны человека». Нас приучали, что деньги – это такая бумажка, которую вы даете человеку в обмен на то, что он на вас поработал. Но давайте посмотрим правде в глаза. Если бы деньги были эквивалентом труда, то сборщик урожая в Краснодарском крае, работающий на износ по 14 часов под палящим солнцем, был бы богаче банковского клерка, который сидит в кондиционируемом офисе и перекладывает бумажки. Но мы знаем, что это не так. Значит, дело не в труде, а в умении этим трудом (или результатами чужого труда) распорядиться.

Миф второй: Бережливость – путь к богатству.

«Копейка рубль бережет», – учила нас народная мудрость. С детства нам внушают: откладывай, не транжирь, храни деньги в банке (или, страшно подумать, под подушкой). Это совет, который гарантированно сделает вас беднее. Я понимаю, это звучит еретически. Давайте включим математику. В 2014 году, по данным Росстата, официальная инфляция в России составила 11,4% (реальная была выше, но возьмем данные Центробанка). Если бы вы в 2014 году положили под подушку один миллион рублей, то к 2024 году, с учетом накопленной инфляции (а она за 10 лет, по разным оценкам, «съела» около 70-80% покупательной способности рубля), вы бы могли купить на эти деньги лишь то, что в 2014 году стоило 250-300 тысяч. Вы не сберегли, вы потеряли три четверти своего капитала. Бережливость без инвестиций – это медленное самоуничтожение.

Миф третий: Деньги – это зло.

Этот миф – самый коварный. Он родом из нашей культуры, где «богатый» часто синоним «вор» или «плохой человек». Нам внушают, что быть богатым стыдно, что лучше быть бедным, но честным. Это психологический блок, который сидит в голове у миллионов людей. Пока вы подсознательно считаете деньги чем-то грязным, они никогда к вам не придут. Потому что ваша психика будет защищать вас от «грязи». Деньги – это просто энергия, инструмент, топливо. Они не пахнут и не имеют моральной окраски. Моральную окраску имеют поступки.

Поезд «Экономика»: кто есть кто

Давайте представим нашу финансовую систему в виде огромного поезда, который мчится в будущее.

Пассажиры. Это большинство людей. Они купили билет (потратили время на обучение, устроились на работу) и теперь сидят в вагоне, глядя в окно. Они могут жаловаться на проводника, на тряску, на качество чая. Они могут даже перебегать из вагона в вагон (менять работу). Но они не влияют на маршрут. Их жизнь зависит от того, поедет поезд по ровной дороге или врежется в гору.

Багаж. Это те, у кого нет даже билета. Они просто лежат на полке, и их везут. Это люди, которые полностью финансово неграмотны, живут от зарплаты до зарплаты, берут кредиты на потребительские нужды. Они – груз, который тянет поезд вниз.

Машинист и его команда. Это государство, Центральный банк, крупные финансисты. Они видят карту, знают, где рельсы, а где тупик. Они управляют скоростью (ключевая ставка) и направлением (инвестиции в отрасли). Они не злые и не добрые. У них есть своя логика и свои цели.

Пассажир первого класса, который прошел в кабину. Это люди, которые поняли, что их место не в плацкартном вагоне. Они не стали ломиться в кабину с криками «я тоже хочу руль!». Они изучили расписание, поняли, по каким законам движется состав, и договорились с машинистом о сотрудничестве. Они не управляют поездом, но их голос слышат. Они знают, на какой станции выйти, чтобы не продешевить.

Эта книга – ваш пропуск в кабину машиниста.

Что вы здесь найдете (и чего не найдете)

Это не учебник по экономике для вузов. Там сухо, скучно и непонятно. Я не буду грузить вас формулами и графиками, от которых слипаются глаза.

Это не очередной мотивационный памфлет «Думай и богатей». От них толку чуть больше, чем от самовнушения.

Это не инструкция «Как заработать миллион за неделю на криптовалюте». Таких инструкций полно в интернете, и они, как правило, ведут к потере тех денег, что у вас еще остались.

Эта книга – подробная карта местности.

Я буду вашим проводником. Мы вместе спустимся в машинное отделение банка и посмотрим, как там из воздуха создаются деньги. Мы заберемся на капитанский мостик Центрального банка и поймем, зачем он поднимает или опускает ключевую ставку и как это отражается на цене гречки в магазине. Мы пройдем по залам фондовой биржи и увидим, что это не казино, а гигантский аукцион, где продаются и покупаются кусочки будущего компаний.

Мы будем опираться на сухие цифры и факты. На данные Центрального банка России, Росстата, Министерства финансов. Почему? Потому что эти данные скучны только на первый взгляд. Если знать, куда смотреть, они начинают петь. Они рассказывают истории. Например, история о том, как изменение ключевой ставки на 1% может привести к банкротству тысяч малых предприятий и росту цен на квартиры. Это не теория заговора, это механика.

Я обещаю, что будет весело. Потому что тема денег – это, по сути, самый увлекательный детектив в мире. Здесь есть все: преступления (финансовые пирамиды), погони (биржевые крахи), герои (успешные инвесторы) и антигерои (недобросовестные брокеры).

И самое главное. Прочитав эту книгу, вы не станете миллиардером автоматически. Это не волшебная таблетка. Но вы перестанете быть пассажиром, которого трясет на поворотах. Вы начнете понимать, почему происходят те или иные события в экономике, и сможете к ним подготовиться. Вы сможете переложить свои деньги из «багажного отделения» в «карман», который начнет приносить доход. Вы начнете играть в ту же игру, что и богатые, просто зная ее правила.

Готовы? Тогда застегните ремни, наш поезд отправляется. Первая остановка – «Анатомия денег». Место в кабине машиниста забронировано специально для вас.

Прежде чем чинить прибор, нужно хотя бы взглянуть на его схему. Вы же не несете тостер в мастерскую, просто потому что он перестал греть, предварительно не проверив, включена ли вилка в розетку? С деньгами та же история. Мы пытаемся их «чинить» (зарабатывать, копить, тратить), но понятия не имеем, как этот прибор устроен. Мы не знаем, где у него проводка, а где предохранители.

В этой части мы залезем внутрь механизма. Снимем кожух, отодвинем защитные панели и посмотрим на голую механику. Это будет грязно, местами цинично, но честно. Потому что, только поняв анатомию, мы сможем перейти к физиологии – тому, как эта система дышит, движется и заставляет крутиться шестеренки вашей личной жизни.

Глава 1. Что на самом деле лежит в вашем кошельке?

Давайте проведем эксперимент. Прямо сейчас, не вставая с места, загляните в свой кошелек. Достаньте купюру. Самую обычную, скажем, тысячу рублей. Посмотрите на нее внимательно. Что вы видите? Бумагу с картинками, водяными знаками и сложными узорами.

А теперь вопрос на засыпку: почему эта цветная бумажка позволяет вам купить в магазине, например, килограмм хорошего сыра или два килограмма гречки (цены, конечно, плавают, но суть вы уловили)? Почему продавец на рынке с радостью отдает вам свой товар в обмен на этот прямоугольник из хлопкового волокна, покрытого краской?

Самый распространенный ответ, который нам внушали с детства: «Потому что это деньги. Деньги – это всеобщий эквивалент стоимости товаров и услуг». Звучит умно, но это просто перекладывание слов из одного места в другое. Это как ответить на вопрос «почему небо голубое?» фразой «потому что оно синее».

Давайте копать глубже. История подскажет нам дорогу.

От ракушек до цифровых кодов: путешествие во времени

Человечество не сразу пришло к бумажкам. Долгое время люди прекрасно обходились без денег вообще, используя натуральный обмен. У меня есть корова, у тебя есть топор. Хочешь, поменяемся? Но тут возникала масса проблем. А что, если у меня корова, а мне нужна соль? Мне придется искать человека, у которого есть соль и которому нужна именно корова, а не, скажем, курица. Экономисты называют это «совпадением потребностей». Найти такое совпадение в древности было сложнее, чем выиграть в лотерею.

Тогда люди начали искать универсальный товар, который нужен всем и всегда. На разных континентах эту роль играли разные вещи. Где-то это был скот (слово «капитал» происходит от латинского caput – голова, то есть поголовье скота), где-то – шкурки пушных зверей (вспомните древнерусские «куны» – деньги от слова «куница»), где-то – соль (отсюда, кстати, итальянское слово soldi – деньги). На островах Океании эту роль выполняли огромные каменные диски – Раи, которые даже не перемещали с места на место при сделке, просто договаривались о смене владельца. Удобно: украсть такой диск весом в полтонны практически невозможно.

Почему именно эти товары? Потому что они сочетали в себе три важных качества:

Их нельзя было просто так взять и создать из ничего. Нужно было вырастить скот, поймать куницу или добыть соль в шахте.

Они были нужны всем. Без соли человек умирает, шкуры нужны для одежды, скот – для еды и работы.

У них была внутренняя ценность. Их можно было потребить.

И вот тут начинается самое интересное. Человечество постепенно перешло к металлическим деньгам. Сначала это были просто куски металла определенного веса. Затем – монеты. Государство ставило на них свое клеймо (герб, печать), гарантируя, что в этом куске металла, скажем, 10 граммов чистого серебра.

Но и тут возникла проблема. Купцы возили с собой мешки с монетами. Это было тяжело, неудобно и опасно – разбойники на больших дорогах дремали в кустах в ожидании такого каравана. Тогда придумали векселя и банкноты. Купец сдавал свои монеты на хранение ювелиру или меняле (прообразу банкира), а тот выдавал ему расписку: «Предъявитель сего имеет право получить у меня 100 золотых монет». С этой бумажкой купец ехал в другой город, там предъявлял расписку другому меняле и получал свои монеты на месте. Постепенно люди заметили, что не всегда нужно идти и получать эти монеты обратно. Можно просто расплачиваться этими расписками. Ведь все знают, что за распиской стоит реальное золото у менялы.

Так появились первые бумажные деньги. Изначально это были просто долговые расписки. И здесь мы подбираемся к главному секрету, который так тщательно скрывается за школьными учебниками экономики.

Деньги – это не труд, а… долг?

Вернемся к нашей тысяче рублей. Что на ней написано? «Билет Банка России». Билет. Как в театр. Билет дает вам право на что-то. На что? В советское время на рубле было написано четко: «Государственный казначейский билет. Обеспечивается всем достоянием Союза ССР». Звучало внушительно, хотя что такое «все достояние» в пересчете на килограмм колбасы, было непонятно.

На современных российских купюрах таких обещаний нет. Есть только надпись: «Банк России». И это ключ к разгадке.

Современные деньги – это ничем не обеспеченные долговые обязательства центрального банка перед предъявителем. Выдохнули. Звучит сложно, но на самом деле просто.

Когда вы держите в руках купюру, вы держите в руках долговую расписку. Чью? Банка России. Кому он должен? Предъявителю купюры, то есть вам. В чем заключается его долг? А ни в чем конкретном. Он не обещает выдать вам за эту купюру золото, как во времена золотого стандарта (который отменили еще в 1971 году, когда президент США Никсон окончательно разорвал связь доллара с золотом). Он не обещает выдать вам нефть, газ или килограмм яблок. Он обещает вам только одно: что эту купюру примут в уплату налогов и что это официальное платежное средство на территории страны.

То есть ценность бумажки держится исключительно на двух вещах:

На законе. Государство говорит: «Я требую, чтобы все принимали эти бумажки для уплаты долгов (налогов) внутри моей страны».

На доверии. Вы верите, что и другие люди тоже поверят в это и согласятся отдать вам за бумажку свой реальный товар или труд.

Теперь про миф об эквиваленте труда. Посмотрите на зарплату учителя в маленьком городе и зарплату топ-менеджера в Москве. Учитель работает, возможно, даже больше и с большей отдачей. Но получает в разы меньше. Если бы деньги были эквивалентом труда, то зарплаты должны были бы быть равны за равный труд. Но они не равны. Почему? Потому что деньги – это не мера труда, а мера дефицитности и договоренности.

Зарплата учителя определяется не тем, как сильно он вкладывает душу в детей, а тем, сколько готово заплатить за его труд государство (как монополист в образовании), исходя из возможностей бюджета, и тем, насколько учитель готов соглашаться на эти условия. Зарплата топ-менеджера определяется стоимостью его компетенции на рынке и тем, сколько прибыли он приносит компании. То есть ценность денег, которые вы получаете, зависит от того, насколько ваш труд редок и востребован в данный момент в данной системе, а вовсе не от его интенсивности.

Почему за нарисованную купюру вас посадят?

Теперь о доверии. Почему государство так злится, когда кто-то пытается нарисовать на принтере сто рублей и пойти с ними в магазин? Ведь, по идее, это просто бумага с картинкой. Если моя нарисованная купюра такая же бумага, как и настоящая, почему за это сажают в тюрьму?

Да потому что фальшивомонетчик подрывает самое главное – доверие к системе. Если в обращении появится много подделок, люди перестанут верить, что за бумажкой из банка стоит что-то реальное. Они начнут требовать расплачиваться золотом, консервами или еще чем-то материальным. Деньги перестанут выполнять свою функцию, и экономика рухнет.

Защита купюры – это не просто защита от подделки. Это защита священного грааля – веры в то, что эта конкретная бумажка с водяными знаками лучше, чем бумажка, нарисованная на струйном принтере. Разница между ними – в авторитете эмитента. У государства есть армия, полиция, налоги и атомные бомбы. У фальшивомонетчика нет ничего, кроме принтера. Поэтому государство может сказать: «Моя бумажка – настоящая, потому что я так сказал, и у меня есть сила это подкрепить». И мы все в это верим.

Резюмируем эту главу простой формулой:

Деньги = Общественный договор + Доверие + Закон.

В вашем кошельке лежат не просто бумажки. Там лежат расписки, скрепленные авторитетом целого государства и верой миллионов таких же, как вы, людей в то, что завтра на эти расписки можно будет купить хлеб. Хрупкая конструкция, не правда ли? Особенно если вспомнить, что этих расписок в системе гораздо больше, чем реальных товаров. Но об этом мы поговорим в следующей главе, где заглянем в святая святых – в банк, где деньги делают из воздуха.