Buch lesen: «Мышление капиталиста. Что такое эффективность при управлении личным бюджетом»

© Владислав Кочерыжкин, 2024

ISBN 978-5-0051-7625-7

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

О чем эта книга

Выбирая книгу для чтения, любой человек пытается ответить на два вопроса – будет ли мне эта книга мне полезна, и понравится ли она мне. Для этого существует множество сайтов-отзовиков, где на книги пишут отзывы, ставят им оценки. Попробую написать короткий отзыв о собственной книге, чтобы вам было чуть проще принять решение.

Здесь я попытался собрать наблюдения и размышления, которые преследовали меня долгое время. Я, как и все, учился в школе, затем нашел работу, затем еще одну, но мое финансовое положение не менялось, как я ни старался. Я получал разную зарплату, но результат всегда был один. И тогда я решил начать инвестировать, чтобы получить дополнительный доход.

Пробежавшись по различным хайп-проектам, мошенническим схемам и финансовым пирамидам, я понял, что мне просто не хватает знаний. Прочитав три десятка книг и пообщавшись с опытными людьми, я начал свою деятельность инвестора. Теперь я уже не вляпывался в ловушки жуликов, я научился покупать активы и получать дивиденды. Казалось бы, все хорошо.

Но вскоре я обнаружил, что технических знаний мало. Обладая доходами и доступом к инвестиционным инструментам, нельзя стать финансово независимым, если у тебя мышление бедного человека. У меня был бизнес, было достаточно ценных бумаг, но мое отношение к деньгам снова привело меня к финансовым трудностям, хоть уже и не таким серьезным, как ранее. Я был на новом уровне, но по-прежнему не считал себя полностью независимым от денег.

В этот момент была опубликована книга «Финансист комнатный», в которой я рассказал как избавиться от долгов и начать инвестировать. А теперь хочу рассказать про убеждения, которые мне пришлось сломать, чтобы подняться на новый уровень.

Будет ли эта книга вам полезна? Однозначно! Понравится ли она вам? Сложно сказать. Многое написанное здесь будет резать вам слух, ведь с детства вас учили другому, так же как и меня. Если вы готовы смотреть на мир с разных точек зрения и подвергать сомнению ваши убеждения, тогда вам точно стоит прочитать мои труды. Если вы еще не готовы или не хотите ничего менять в принципе, тогда отложите знакомство с этой книгой.

Но купите ее, я же не зря старался=)))

Основные понятия

В первой своей книге, которая называется «Финансист комнатный», я подробно описал основные понятия из области финансовой грамотности, а также попытался рассказать о самых очевидных ошибках при управлении личными финансами и семейным бюджетом. На тот случай, если вы не читали данную книгу или уже немного забыли, что там к чему, предлагаю прямо сейчас пробежаться по главным определениям.

АКТИВЫ – все, что приносит деньги. Ценные бумаги, приносящие дивиденды, помещения, транспорт, техника и недвижимость, сдаваемые в аренду. Авторские и иные отчисления за интеллектуальный труд.

ПАССИВЫ – все, что отнимает деньги. Квартира, в которой живете, машина, на которой возите себя на субботний рынок, вредные привычки. От некоторых пассивов лучше отказаться вовсе, другие можно только сократить. Одно дело иметь комфортную квартиру, другое – поселиться в роскошных апартаментах с 20 комнатами. И то и другое пассив, но если отказаться от нормальных условий проживания было бы глупо, то повесить на свой бюджет излишки глупее вдвойне.

МИНИМАЛИЗМ – в продолжение темы про пассивы невозможно не упомянуть минимализм. Это убеждения и взгляды, нацеленные на обеспечение себя всем необходимым, избегая все лишнее. Купить качественные и удобные кроссовки – это разумно, купить такие же, но брендовые в 7 раз дороже – это какая-то болезнь. Потребление на уровне необходимого называется минимализмом. Не могу вспомнить, кому принадлежит одна известная фраза, но поделюсь ей с вами: «Часы за 30 долларов и часы за 300 долларов показывают одно и то же время».

ПОНТЫ – стремление произвести впечатление, повысить свою ценность в глазах окружающих, избавиться от комплексов либо пустить пыль в глаза. Других причин избыточного потребления не существует. На эту тему есть забавный, хоть и не очень смешной анекдот, когда русский, англичанин и немец пришли в ресторан. Англичанин заказал вино, подходящее к мясу. Немец заказал вино, подходящее к сыру с плесенью. Русский заказал САМОЕ ДОРОГОЕ вино. Мы позже всех пришли к рыночной экономике, и комплексы до сих пор сидят в нас. Мы хотим показать, что не хуже всех, мы хотим хвастаться, мы хотим доказать свою ценность.

Не реже красивая и роскошная жизнь демонстрируется с целью вызвать жажду и зависть. Мошенники используют атрибуты богатого человека, чтобы склонить клиента к какой-либо сделке. Вложи косарь в мою компанию и будешь жить, как я – вот основной посыл понтов.

ЭКОНОМИЯ – бывает двух видов. Первый заключается в ограничении, второй – в знаниях. Многие, услышав слово экономия, представляют жизнь на черном хлебе с водой, где-то на помойке, в дырявых штанах и майке, украденных у другого бомжа. На самом деле экономия – это целая наука, включающая в себя знания о способах возврата части затрат. Например, кешбэк-сервисы, программы лояльности, закупка товаров длительного хранения оптом, партнерские программы и многое другое.

ПАССИВНЫЕ ДОХОДЫ – это любая прибыль, которая никак не зависит от ваших собственных усилий. То есть вы не работаете, не тратите время и силы, вообще ничего не делаете, а деньги получаете. Пассивные доходы могут быть только с активов, которые в свою очередь покупаются либо создаются. Еще если вам бабушка с пенсии вручает пару тысяч, то вашу бабушку смело можно назвать источником пассивного дохода.

ИНВЕСТИЦИИ – это процесс приобретения активов. Если мы говорим о результатах интеллектуального труда, например, написании музыкальных песен, то это создание пассивного источника дохода. А инвестиция – это конкретно покупка. Купил акции и получаешь дивиденды. Купил помещение, отремонтировал, сдал в аренду и получаешь деньги. Купил мобильное приложение, доработал функционал, разместил блоки монетизации и получаешь деньги с рекламы. Ну и все в этом духе.

СПЕКУЛЯЦИЯ – это настоящее болото, в котором утонули сотни тысяч людей. Они хотят вложить денег, чтобы преумножить их. Вроде бы они пытались инвестировать в активы с целью создания источника пассивных доходов, но по факту просто занимались спекуляцией. Чтобы отличить одно от другого, советую внимательно читать все, что я напишу в этой книге. Если кратко, то спекуляция – это азартная игра, которая заключается в попытке купить дешево и продать дорого, разницу положив в карман, причем сделать это быстрее всех. Ставки на спорт, казино, хайп-проекты и многое-многое другое относятся именно к спекуляции.

КРЕДИТ – финансовый инструмент, придуманный ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО для людей с большим количеством активов. Суть заключается в том, что человек получает товар или услугу сейчас, на деньги кредитора, а расплачивается потом, из пассивных источников дохода. Но со временем банки поняли, что можно продать эту идею бедным людям и сыграть на их слабостях. Расплачиваться с кредиторами из прибыли от собственных усилий – это самоубийство.

БОГАТЫЕ – финансово образованные люди, обладающие большим количеством активов. Если у человека много источников получения денег, доходы от активов многократно превышают расходы на пассивы, а знаний достаточно для того, чтобы не становиться жертвой мошенников, он богат. Наличие дорогого автомобиля, большой квартиры и золотой цепочки не делает человека богатым. Может, это все в кредит, и завтра его коллекторы без штанов оставят?!

БЕДНЫЕ – полная противоположность богатым. Неважно, сколько человек зарабатывает, важно лишь соотношение активов к пассивам и уровень финансового образования. Я встречал людей, которые зарабатывали 300 000 рублей в месяц, ничего кроме банковского вклада не знали, большая часть денег тратится на пассивы и кредиты, а источник дохода один, максимум два. Уволили с работы, и уже через месяц человек пишет жуликам в интернете с просьбой научить его зарабатывать быстро и легко. После чего становится жертвой этих жуликов и понимает наконец, что бедность – это не уровень доходов, а уровень знаний.

ЭКОНОМИКА – череда сделок между людьми, с каждой из которых в бюджет поступает процент. Любая активность облагается налогом и другими видами сборов. Бедные люди не хотят платить, поэтому уходят в теневую экономику, пытаясь скрыть существование взаиморасчетов от остальных. В результате этого в бюджете образуется дефицит, и присутствует несправедливость. Так человек, всю жизнь проработавший неофициально, пользуется городской инфраструктурой, ходит в поликлинику и требует выплату пенсий, не понимая, что все это оплачено другими людьми. Участники теневой экономики – дармоеды.

Есть и те, кто совершая действия, отказывается от оплаты. Таким образом экономика становится бессмысленной, люди что-то делают, результата нет. Все бесплатное – плохо. Умные люди говорят: делай дорого, делай дешево, но никогда не делай бесплатно. Теневая экономика, приводящая к появлению дармоедов, и существование бесплатного, приводящее к остановке потребления, являются главными проблемами общества, живущего по правилам капитализма.

ДАРМОЕДЫ – лица, которые разными способами, не всегда мошенническими, получают прибыли и иные ресурсы за счет других людей. Проще говоря, люди, которые получают из финансовой системы больше, чем в нее вложили. Хотя физически могли вложить, но не захотели этого делать.

Капитализм в России

Иногда приходится слышать разговоры о том, что капитализм – величайшее зло, пришедшее в Россию после распада СССР. Мол, раньше жили лучше, а теперь эти капиталисты эксплуатируют труд граждан, набивая карманы. Гнать их в шею.

Но каково же удивление этих людей, когда они вдруг узнают, что капитализм в Россию пытается пробиться чуть ли не с XVII века. Периодически его объявляют причиной всех бед и уводят экономику в другое направление, отсюда такой негатив.

В XVII веке никто и слов таких еще не знал, но первые вольнонаемные стали появляться уже тогда. Общество развивалось, и современные проблемы требовали современных решений. Во многом потому, что мир не стоял на месте, в 1861 году феодализм рухнул. Кризис начался еще в начале века, и постепенно препятствие развитию рыночных отношений погубило феодалов. Казалось бы, общество станет жить по всем правилам капитализма, что должно было привести к серьезному экономическому росту, но этого в полной мере не произошло.

Несмотря на периодические депрессии экономики, в России бурно развивалось промышленное производство. Далее можно сколько угодно спорить о том, что дала стране Октябрьская революция 1917 года, была ли она чистейшим злом или стопроцентным благом, но нас интересует только один любопытный факт – капитализм был срублен на корню и в общем-то прекратил свое существование. Вся собственность перешла государству.

По мнению многих экономистов, Российская империя имела все шансы догнать и опередить Европу в ее промышленной революции. С 1830 года индустриализация страны была довольно эффективной, а после 1861 года и вовсе усилила темпы роста. Однако уже с 1917 года, после фактического уничтожения капитализма, мы оказались в роли догоняющих.

Много лет шли разговоры о том, что капитализм и рыночные отношения – это источник бедности, и всем должно владеть государство. Но когда отставание стало слишком заметным, начались послабления. Сейчас многие эксперты сходятся во мнении, что капитализм никуда и никогда не уходил, просто его серьезно видоизменяли. Быть может, никакой другой экономический строй в принципе невозможен, все равно должен быть хоть один капиталист, владеющий всеми активами общества.

Примерно с 1930 года в СССР наблюдается особая экономическая модель, которую в будущем назовут государственным капитализмом. Суть заключается в том, что в роли капиталиста выступает государство, а тем самым господствующим классом являются партийные чиновники.

Но и на этом этапе масштабного рывка в экономике не происходило. Тогда в 1987 году пришлось вводить очередную дозу послаблений. В рамках перестройки были разрешены все известные атрибуты рыночных отношений, включая частное предпринимательство. Разрешили, но никто понятия не имел, что это такое и как этим заниматься. Спасти Союз это уже не могло, и во многом поэтому в 1991 году СССР прекратил свое существование, что повлекло глубокую реформу экономики, которую в последующем назовут реставрацией капитализма. Там тоже все пошло не по плану, но это уже тема для совсем другой книги, и пусть ее напишут политологи и экономисты.

Всем читателям своей книги я бы хотел порекомендовать изучить биографию и реформы Егора Гайдара. Как мне кажется, он мог вывести Россию на абсолютно новый этап развития в случае реализации всех своих предложений. К сожалению, его имя было омрачено, и все проблемы экономики 90-х годов некоторые влиятельные на тот момент люди свалили на Егора Тимуровича.

В одном из своих интервью он заявил, что главной целью своих реформ видел предотвращение голода и гражданской войны, что в конечном итоге безусловно удалось. Но несмотря на это, Егор Гайдар вошел в историю как персонаж отрицательный. Он умер 16 декабря 2009 года, оставив после себя множество споров. Я же считаю его одной из ключевых фигур в российской экономике. Именно он настаивал на построении государства со свободным рынком, где вся собственность, то есть весь капитал государства, перестанет наделять их владельцев такой политической властью.

Различия между государственным и социальным капитализмом

Хотим мы этого или нет, но результатом жизнедеятельности общества всегда будет капитал. Имущество создается и преумножается, после чего у него просто обязан появиться хозяин, и в борьбе за право им стать выстраиваются разные люди и классы. Мне часто приходится слышать недовольства по поводу того, что народ не получает доходы от нефти, например, или дивиденды «Газпрома» уходят миллионерам. Когда я предлагаю купить им акции того же «Газпрома» и тоже получать часть доходов компании, на меня смотрят круглыми глазами. Накопление на пенсию вызывает такую же реакцию.

То есть люди ждут, что изменится обстановка вокруг них, а сами меняться не спешат. Капитализм или социализм, ставка на ресурсы или человеческий капитал, народу плевать. Какая разница? Но если посмотреть на опыт разных стан, то придется столкнуться с суровой реальностью – никаких идеальных экономик не существует. Нет страны со 100% государственным капитализмом и нет стран на 100% социально ориентированных.

Одних устраивает ситуация, когда все ресурсы и все имущество принадлежит одному человеку или образной правящей верхушке. Была бы работа, а остальное гори синем пламенем, мне плевать. Другие хотят, чтобы весь капитал был поделен между гражданами, а власть таким образом не стекалась в одно русло. Нашли в стране кусок золота, продали, деньги пустили на социальные нужды. Что больше нравится вам?

Как я уже сказал, нет ни одного государства, где была бы абсолютно понятная система. Даже в самых жестких авторитарных режимах можно встретить социальные гарантии, и даже в самых социально ориентированных странах имеются задатки сурового капитализма. Но я предлагаю немного пофантазировать и утрировать, чтобы представить общество, живущее по определенным правилам, без отступления от них. Просто чтобы понять, наконец, в чем же отличие. Допустим, существует Государство А, в котором на 100% реализован государственный капитализм, и Государство Б, где решили пойти по социальному пути.

Государство А

Здесь запрещена частная собственность и свободные рыночные отношения. У человека не может быть активов, долей в компаниях, бизнеса, даже личной недвижимости. Весь капитал принадлежит правителю, условно назовем его господином.

Работают заводы и фабрики, торговые точки и салоны предоставления различных услуг. Весь доход идет к господину. Народ получает работу и зарплату, на этом все. После того как прибыль пришла к ее единственному владельцу, только он решает, как ей распорядиться. Человек все получает из одних рук. Медицинские услуги, пенсию, жилье, пособия, материальную помощь, премии, иные выплаты.

То есть именно господин решает, будешь ты получать большую пенсию или хватит тебе того, что есть сейчас. Господин регулирует уровень зарплаты в тех или иных сферах деятельности, он же влияет на стоимость товаров и услуг. Допустим, ему захочется производить очень много деревянных тумбочек. Ну, так вот захотелось стать страной номер один по производству тумбочек. Тогда господин имеет возможность издать указ о создании предприятия, нанять туда людей и платить им миллион в день. А врачу, например, 200 рублей. Образно.

Вопроса откуда брать деньги не стоит, потому что все финансы принадлежат одному человеку, и только он решает, на что их тратить. Развитие человека отходит на последний план, потому что люди должны предугадать и затем соответствовать курсу господина. Если ты хороший музыкант, то рискуешь всю жизнь провести в нищете, потому что стране нужны производители тумбочек, им платят хорошие зарплаты, выдают хорошее жилье и назначают высокие пенсии, а тебе нет. Потому что ты неугоден.

Обязательным атрибутом такого строя является то, что власть и капитал завязаны на одном человеке и его приближенных. Круг замкнут. Сразу после потери доступа к капиталу человек теряет власть. Сразу после потери власти человек теряет доступ к капиталу. Таким образом, ему просто жизненно необходимо найти, создать и хорошо оплачивать свою личную армию, которая будет защищать его от тех, кому такой режим не нравится. Именно силой господин будет удерживать в своих руках и капитал, и власть.

Поэтому при распределении доходов от капитала он будет руководствоваться двумя правилами – удержаться на вершине этого самого капитала и оплата личных забав. То есть все деньги уйдут на личную охрану и производство тумбочек. Остальные категории граждан будут обделены и недовольны. Со временем количество тех, кто обделен, возрастает, и тоталитарный режим заканчивается революцией.

А дальше либо произойдет перераспределение, и владельцем капитала станет новый господин, то есть ничего, кроме единственного капиталиста, не изменится, либо общество сменит систему и откажется от авторитарного строя. Если бы такое государство существовало, то оно рухнуло бы спустя год. Поэтому даже самые жестокие диктаторы вынуждены обеспечивать социальные гарантии, чтобы недовольных было меньше.

Например, можно создать пенсию, и тогда все пенсионеры будут говорить: «Ой, мне нормально, пусть будет так, а то если изменится, то не знай, что станет со мной». Можно сильно раздуть штат чиновников и обеспечить им высокие зарплаты, тогда они тоже будут против перемен. В общем, господин получает доступ к капиталу, а часть этих денег направляет на выплаты тем, кого посчитал хорошими и выгодными лично для себя.

Быть может, за эти тумбочки люди не готовы и двух копеек заплатить, но те, кто их делают, получают хорошие зарплаты. И им все нравится, потому что они уверены – на смену господину придет другой господин, а он может полюбить врачей и щедро делиться капиталом с ними. Тогда я останусь ни с чем. Поэтому хочу, чтоб всегда было, как сейчас!

Проблема только в том, что при таком режиме никак не развивается человек. А капитал производят люди. Полезные ископаемые могут закончится, как закончились рыба и деревья на острове Пасхи, ресурсы иссякнут, господину нечем будет платить своей охране и нечем будет оплачивать труды тех, кого он посчитал избранными. Тогда и охрана, и избранные начнут отворачиваться и задирать нос. А как мы помним, сразу за потерей капитала следует потеря власти, и господство рушится.

Государство Б

Если вы думаете, что здесь абсолютная противоположность, и весь капитал равными долями делится на людей, то мне придется вас разочаровать. Социальный капитализм не ставит своей целью уравнять всех, независимо от их усилий и способностей, скорее наоборот, при таком экономическом режиме каждый получает столько, сколько заслужил. Здесь разрешена собственность, к тому же есть все инструменты ее защиты, а также гарантируется справедливость ценообразования. Ее формирует рынок согласно правилам спроса и предложения.

В отличие от госкапитализма хорошо зарабатывает не тот, кого господин посчитал полезным, а тот, кто приносит больше пользы потребителям. Если ваш товар или ваша услуга пользуются спросом и за них конкурируют, значит, стоимость возрастет. Если вы совершаете какие-то бесполезные действия или вовсе ничего не делаете, то денег не будет.

Страны с развитым социальным капитализмом легко узнать – в них высокий процент предпринимателей и самозанятых, практически каждый имеет частную собственность и активы. Ставка делается на образование, потому что человек вынужден быть эффективным. Правительство выполняет управленческие функции, оно не является капиталистом. То есть власть отделена от капитала.

Итак, если каждый человек имеет право и возможность самореализовываться, стать предпринимателем, владеть частной собственностью, инвестировать и жить на дивиденды от своих активов, получается недовольных быть не может? К сожалению, и здесь есть проблема.

Те, кто ничего не умеет и не хочет делать, в такой ситуации остаются без средств к существованию. В такой системе каждый гражданин должен быть капиталистом, нести ответственность. Не все к этому готовы. Многим людям намного проще живется при диктатуре, где четко прописано, куда идти и что делать, чтобы жить нормально. Учиться, работать, получить пенсию, умереть. Вот и весь план. А тут нужно совершать телодвижения, о которых поговорим в следующих главах книги.