Buch lesen: «Психология финансов»
Приветствие
Я написал эту книгу в первую очередь для себя. Я работал продавцом в магазине в глухой деревне в Ковернинском районе Нижегородской области. Магазин держался за счёт того, что приходилось давать товары в долг. Я очень тревожился: бывали задержки, или долг не возвращали вовсе. Мне было психологически тяжело, ведь я даже не умел нормально общаться с людьми. Мой уровень общения был настолько низким, что первая девушка в моей жизни появилась у меня только в 26 лет.
Если вбить в поиске "как работать с долгами", часто встречаются советы вроде "не давай в долг". Но мне по работе надо было давать в долг и при этом сохранять спокойствие! Многие работают на токсичных работах, где вас могут унижать, а уволиться вы не можете по разным причинам.
Какие бы трудности перед нами ни стояли, начав читать эту книгу, вы уже сделали важный шаг к переменам!
Эмоции и решения
Эмоции сильно влияют на нашу жизнь. Мы можем знать, как правильно поступить, но принимать решения под влиянием эмоций – будь то тревога, чрезмерная самоуверенность или другие чувства. Чтобы лучше справляться с эмоциями, которые могут нам мешать, важно научиться их распознавать и понимать. Например, многие путают любовь к себе и потворство своим желаниям. Купить себе шоколадку – это проявление заботы о себе и желание побаловать себя или уступка мгновенному желанию, которое не принесёт пользы? Трудно сразу сказать, но обычно любовь к себе способствует нашему развитию, а излишнее потворство может отвлекать от долгосрочных целей. В этой книге мы будем разбирать, какие эмоции и психологические установки склоняют нас к принятию неверных финансовых решений.
Чтобы чтение книги было эффективным для вас, стоит сразу уточнить несколько моментов!
Время на подумать
Я часто видел, как люди, посмотрев разные видео по психологии, так воодушевлялись, что начинали резко менять свою жизнь. Например, у кого проблемы в отношениях, смотрят видео про "абьюзеров" и потом обвиняют своих домочадцев. Или смотрят мотивационные видео и увольняются с работы. Не торопитесь с принятием важных решений! Получая новую информацию, дайте ей время усвоиться.
Знания помогают избежать банальных и глупых ошибок. Но знания не могут быть призывом к действию, потому что любое действие всегда связано с рисками. К действиям, обычно нас толкают не знания, а эмоции.
Практика
Нельзя стать умнее, просто прочитав или посмотрев что-то. Книги это правильно подобранные слова для тех, у кого благодаря опыту они уже крутились на языке, но из-за недостатка знаний не могли сформироваться в ясные мысли. От чтения люди становятся эрудированными, а не умными. Знание и применение его в жизни разные вещи.
У нас есть часть памяти, которая работает на автомате. Когда мы говорим на родном языке, мы обычно не подбираем слова, а говорим автоматически, не вспоминая каждое слово. Если закрепить знания основательно, они будут забываться медленнее, чем если бы вы просто что-то прочитали. Для этого нужно повторять материал до того, как он забудется. Это ясно видно на кривой забывания, которую разработал Герман Эббингауз.
Нет гарантий
Самая частая ошибка, которую я слышу: люди, услышав умную мысль, приводят пример из жизни, который ей противоречит. Такое встречается повсюду! Например, моя бабушка всегда копила деньги, экономила на себе и заботилась о своём здоровье, но умерла молодой от землетрясения в Ленинакане. А мой дед всю жизнь кутил и пьянствовал, но всегда находил деньги и прожил долго и весело. Из таких примеров нельзя сделать выводы, потому что в жизни может случиться всё что угодно. Очевидно, что это исключения из правил, которые редко случаются. Однако люди часто оперируют такими примерами. Аргументы вроде: "мой друг открыл бизнес, у него получилось, значит и у меня получится". Но сравнение не аргумент.
Понимание чего-либо связано с вероятностью. У любого будущего события есть своя вероятность. Например, если сделать это, то существует 90% вероятность такого результата и 10% вероятность того, что всё пойдёт не так. В разных ситуациях вероятности различаются, и никто никогда не даёт гарантий. Моя книга не даёт гарантий, она лишь увеличивает ваши шансы не ошибиться в будущем!
Не додумывать!
Если мы хотим что-то понять, мы должны быть готовы к тому, что не поймём сразу. Многие предпочитают додумывать, чтобы избежать недоумения, и говорят 'понял', когда на самом деле не поняли. Нам нужно набраться храбрости, чтобы столкнуться с чем-то непонятным и неопределённым. Если что-то непонятно, просто пропустите и идите дальше! Вернитесь к этому позже, ведь ваша задача – понять, а не зубрить.
Чтобы спокойно относиться к тому, что вы чего-то не понимаете, необходимо осознать, что такое знание. Обычно я привожу людям такой пример: когда вам сказали что-то, и вы засмеялись – это шутка. Когда вам сказали что-то, и вы подумали: “так вот оно что, а я-то думал…”, – то вот это знание, которое вам нужно, а не просто случайная информация!
Ошибки неизбежны
Если общество хочет открывать новые дороги, оно должно с пониманием относиться к тем, кто сбился с пути. Прощение и поддержка необходимы, чтобы дать людям шанс учиться на своих ошибках и развиваться. Ведь ошибки болезненны, но если после каждой неудачи мы будем корить и унижать близких, ничего хорошего не выйдет.
Конечно, бывают ситуации, где за ошибки люди платят неоправданно дорого. Если перед вами человек, чьи действия кажутся необдуманными, возможно, он вырос в среде, где за промахи его так строго наказывали, что он решил не пробовать новое, чтобы избежать тяжелых последствий.
Любой процесс обучения – это прежде всего среда, в которой вы можете комфортно допускать ошибки. Когда люди учатся водить, они не сразу выезжают в город – сначала они практикуются на пустом автодроме. Если вы хотите обучаться эффективно, важно создать обстановку, где можно спокойно ошибаться. Помните: не ошибается только тот, кто ничего не делает.
На собственном опыте я убедился в этом. Когда я поступил в университет, через два года я покинул его. Многие утверждали, что эти два года были потрачены впустую. Однако я не считаю их напрасными. Университет – это не только диплом, но и люди, общение и разнообразный опыт. Это был период, когда ошибки и неудачи стали для меня источником ценного опыта и дальнейшего роста.
Столкнувшись с реальными трудностями после отчисления, я понял, что многие вещи можно постичь только через практику. Раньше, когда я слышал что-то о психологии, я думал, что люди просто себя накручивают. Однако теперь я осознал: истина не в словах – она в понимании.
Углубляясь в психологию и философию, я осознал, насколько это глубокие и сложные области. Я пришёл к важному выводу: никогда не достичь полного понимания всех истин, но можно обрести достаточно знаний, чтобы быть понятым и принятым близкими людьми. Это означает, что возможно разобраться с ключевыми вопросами жизни, не уходя в бесконечное самокопание или зацикливание на переживаниях, которое отвлекает от реальных действий. Таким образом, важно найти баланс между самоанализом и практическими действиями.
Ошибки неизбежны и необходимы для развития. Признавая и принимая их как неотъемлемую часть жизни, мы открываем путь к новым открытиям и глубокому пониманию себя и окружающего мира. Однако важно помнить, что мы не всегда находимся в условиях, где ошибки ведут к развитию. Есть жизненные обстоятельства, когда сохранить статус-кво безопаснее, чем рисковать и пробовать новое.
Зачем мне деньги?
Многим это покажется глупым, но я потратил свою молодость на всякую ерунду. К 25 годам я остался без денег и образования, жил с родителями. Но затем я влюбился в девушку из Казани и задумался:
На какие средства я поеду к ней?
Как мы будем жить, если у нас всё сложится?
До 26 лет у меня не было отношений, и я был девственником, поэтому такие вопросы никогда не возникали. Желания создают потребности. Например:
Когда мы голодны, мы хотим поесть.
Когда мы одиноки, жаждем общения и поддержки.
Когда мы что-то делаем, стремимся к признанию.
Мы все испытываем разные желания и эмоции. Понимание своих потребностей и чувств важно для личностного роста. Ведь логика – это карта, показывающая положение вещей и наше место в них. Но карты полезны только тем, кто хочет идти!
Как нам начать чего-то хотеть? Если наш организм здоров, мы можем обратиться к философии за ответом. Представьте спортсмена, которому сказали, что молоко полезно. Он начал пить молоко. Потом учёные доказали, что оно повышает уровень пролактина, и лучше его не употреблять, поэтому он перестал пить. Если он пьёт молоко не потому, что ему нравится, а потому, что это полезно, то он следует чужим решениям.
Если он просто прислушивается к чужим рекомендациям, как он может иметь собственные желания? Но если делать только то, что хочется, можно натворить глупостей. Например, употребление вредной пищи в будущем приведёт к проблемам со здоровьем. Оптимальным решением является баланс между тем, чтобы прислушиваться к другим, и иметь своё мнение.
Чтобы не впадать в крайности, есть простое правило: сначала попробуйте, затем узнайте информацию. Если вы сначала узнаете, как "правильно", то действовать вопреки этому – это риск и ответственность. Например, если ребёнку дать кока-колу, он поймёт, что это вкусно. Но если сказать ему, что это вредно, то решение выпить будет риском, на который нужно ещё решиться!
У меня было настолько подавлено желание пробовать новое, что когда я был студентом, то думал, зачем покупать дорогой хлеб. Потом я купил и понял, что мне нравится. Иногда баловать себя это способ понять, что в мире есть комфорт, который можно купить, если заработать.
Одним из наиболее известных экспериментов Абхиджита Банерджи (который в 2019 году получит Нобелевскую премию за изучение причин бедности) в Индии был проект в штате Гуджарат, проведённый в начале 2000-х годов. В этом эксперименте участвовали семьи из бедных деревень, которым дали возможность временно пожить в комфортных условиях. Потом, когда участники вернулись обратно в свои бараки, они уже знали, что такое комфорт и почему к нему надо стремиться. И они начали активнее искать способы улучшить своё финансовое положение.
Эти вещи неочевидны! Например, бедный человек если получит лишние 30 тысяч, то он не подумает купить биде, потому что никогда им не пользовался. Возможно, вам это не нужно, но если вы не будете исследовать мир и пробовать новое, то точно не найдёте то, ради чего стоило бы зарабатывать деньги.
Главная причина, по которой нужны деньги, – это здоровье и возможность помочь близким людям. Пока мы молоды и здоровы, нам может казаться, что можно обойтись без больших средств. Нет ничего плохого в том, чтобы ездить на недорогом автомобиле. Однако в случае непредвиденной ситуации, например, аварии, уровни безопасности могут сыграть решающую роль. Автомобили более высокого класса часто оборудованы современными системами защиты, которые могут спасти жизнь.
Или представьте, что близкому человеку срочно понадобилась помощь, а у вас нет возможности поддержать его финансово. Такие ситуации могут никогда не произойти, но лучше быть готовым к ним, чем потом сожалеть о том, что не предпринял усилий заранее. Если бы вы не ленились, откладывали и копили, у вас была бы возможность защитить то, что вам дорого, от ударов судьбы
Как просить в долг?
До 15 лет я жил в очень бедной семье, и мы записывали еду в местном магазине. Когда у вас дети, им не скажешь: "Сегодня мы кушать не будем, потому что нет денег". Поэтому иногда приходится просить в долг, и вот как делать это более эффективно.
Чувство вины
«Дверь в лицо» (англ. door-in-the-face; DITF) – социально-психологический феномен, который заключается в том, чтобы сначала запросить что-то большее, что, скорее всего, будет отклонено, а затем предложить что-то менее значительное или более разумное, что будет казаться более приемлемым после отказа на первый запрос. Данный феномен впервые был описан в 1975 году американским психологом Робертом Чалдини и соавторами.
Например, вы просите у друга 5000 рублей. Он вам отказывает, потому что это слишком большая сумма для него. Испытывая чувство вины за то, что не смог помочь, он с большей вероятностью согласится, когда вы попросите у него 1000 рублей. Желая компенсировать чувство вины, он более вероятно согласится.
Образ добряка
Когда я работал в магазине, ко мне приходила женщина и просила записать ей в долг немного товаров – только молоко и хлеб. Я давал ей молоко и хлеб, а затем она говорила: "Ну уж до 500 рублей немного осталось, ещё пельмени и масло – и всё!". Когда человек уже согласился на первую просьбу, он склонен соглашаться и на последующие, чтобы соответствовать своему образу "доброго" или "отзывчивого" человека.
Данный трюк называется "Нога в двери" (англ. foot-in-the-door) – психологический феномен, который показывает закономерность между выполнением человеком изначально незначительной просьбы и последующим согласием на более обременительные требования. Феномен был подтверждён серией экспериментов, проведённых психологами Джонатаном Фридманом и Скоттом Фрейзером в 1966 году. В настоящее время этот феномен относится к классическим в истории психологии.
Не всё сразу
Одна из самых частых ошибок, когда у меня просили долг в магазине люди сразу просили то, что хотели. Это очень нагло и неприятно. Намного грамотнее было бы так:
1. Первый раз ты покупаешь, и тебе не хватает всего чуть-чуть. Ты просишь записать.
2. Потом тебе не хватает чуть-чуть побольше.
3. И вот только потом, когда ты неоднократно отдавал по мелочи и зарекомендовал себя, уже можешь просить сразу записать, придя полностью без денег.
Время
Отдых может быть благоприятным моментом для просьбы о долге. Когда человек отдыхает и чувствует себя более расслабленным и счастливым, он может быть более склонен помочь другим и проявить доброту. В такие моменты его эмоциональное состояние может быть более положительным, что делает его более отзывчивым на просьбы о помощи.
Просьба о долге в суете или в неподходящий момент может создать впечатление, что вы не уважаете личное пространство и время других людей. Это может вызвать раздражение или негативное отношение к вам и вашей просьбе.
Когда человек находится в спешке, занят другими делами или чем-то расстроен, он может быть менее склонен обсуждать финансовые вопросы или предоставлять долги. Такие моменты могут быть неудобными для просьбы о долге и могут привести к негативным реакциям.
Вам откажут
Помните, что у человека могут быть свои финансовые обязательства или ограниченный бюджет, и он может не иметь возможности дать вам деньги. Будьте готовы к отказу и не обижайтесь, если вам отказали.
Альтернативы
Помню, как одной женщине в моей деревне позвонили и сказали, что она выиграла миллион. Чтобы получить выигрыш, надо было заплатить налог 16 тысяч рублей, и ей обещали выслать приз. Денег у неё не было, и она пошла по всей деревне занимать деньги, чтобы перевести их и получить свой выигрыш. Но потом выяснилось, что это были мошенники.
Обычно, когда вам срочно нужны деньги, вы можете находиться в реактивном состоянии и не видеть очевидных решений. Люди иногда влезают в микрозаймы или берут долги на невыгодных условиях. Иногда имеет смысл взять паузу, подумать, спросить совета. Возможно, то, на что вы хотите потратить деньги, не имеет смысла или может подождать.
У кого просить в долг?
Предположим, вам внезапно понадобились деньги в долг, и вы обратились к тем, кто уже ранее оказывал вам подобную услугу, но на этот раз у них нет возможности помочь. Теперь вам придется обратиться за помощью к новым людям, у которых вы никогда не брали в долг. Как определить, кто из них наиболее склонен помочь, чтобы минимизировать вероятность отказа?
Далее я перечислю несколько качеств, которые могут помочь вам в выборе подходящего кандидата. Если человек обладает одновременно несколькими из перечисленных ниже качеств, то это только вам на руку.
Те, кому вы помогали
Недавно на работе я разговаривал со знакомой о том, почему она дала в долг, хотя через месяц у нее может не оказаться денег. Я спросил, почему она так сделала и её ответ был довольно убедителен:
"А если завтра мне понадобится помощь? То мне скажут, мол почему ты мне не помогла, когда у тебя было чем?"
Люди, которым вы уже помогали, могут быть готовы помочь вам, понимая, что сами могут оказаться в такой же ситуации. Поэтому, если вы кому-то помогали, возможно, стоит обратиться к этим людям.
Эмоциональные люди
Люди, которые проникновенно и с сопереживанием относятся к чужим проблемам, могут лучше понять ваше положение. Если в вашем кругу есть такие люди, расскажите им свою историю и объясните, почему вам нужны деньги. Продумайте свой рассказ заранее, чтобы не теряться в словах из-за волнения.
Люди, имеющие над вами власть
Самый ключевой момент в долге это гарантия возврата. Тот, кто даёт, должен иметь гарантии. Поэтому просить в долг можно у тех, кто имеет над вами хоть какую-нибудь власть. Ведь если вы будете просить в долг у человека, который не в состоянии на вас давить, он подумает:
"А если не отдаст, как я с него потом трясти буду?"
Например, можно просить в долг у начальника, ведь вы на него работаете и у него ваши деньги. Например, начальник может удержать часть вашей зарплаты или принять другие меры, чтобы вернуть долг. Это создает для него дополнительные гарантии и снижает риск невозврата. Влияние и возможность воздействия на должника делают таких людей более уверенными в безопасности предоставленного займа. Однако стоит быть осторожным с таким подходом, чтобы не попасть в ситуацию злоупотребления или давления.
Люди, с которыми вы часто взаимодействуете
Наши коллеги или люди, с которыми мы каждый день взаимодействуем, могут быть хорошими кандидатами для займа. Ведь не отдавать долг, подразумевает собой не общаться с человеком. Если общение с кем-либо неизбежно, то риск, что долг не вернут, минимальный. Поэтому коллегам, с которыми вы каждый день болтаете, проще дать вам в долг.
Люди, заинтересованные в выгоде
Некоторые люди могут заинтересоваться предоставлением долга с целью извлечения выгоды. Например, если вам дают обычный кредит, то взять товар в кредит более вероятно. Бывает, что вам одолжат взамен на услугу или процент. В сельских магазинах обычно, когда дают в долг, дают товар, который плохо продается в нагрузку. Поэтому продавцу выгодно давать в долг товары.
Не бойтесь долгов!
Многие воспринимают долги как проблему, а не как возможность. Однако правильно использованный долг может стать мощным инструментом для достижения целей и обеспечения финансовой безопасности.
Долг как инвестиция
Рассмотрим следующий пример: я получаю зарплату в 40 тысяч рублей и полностью трачу её на текущие расходы. К концу месяца у меня остаётся 0 рублей. Предположим, я оформлю кредитную карту с бесплатным обслуживанием и начну использовать её для покупок. Тогда я смогу положить свои 40 тысяч рублей зарплаты на накопительный счёт, где эти деньги будут приносить мне доход под 10% годовых. Пользуясь кредиткой, я в конце месяца закрою её следующей зарплатой и затем снова начну тратить деньги с кредитки. В итоге, через год я заработаю дополнительные 4 тысячи рублей просто благодаря грамотному использованию долга.
Долг как страховка
Представьте себе ситуацию: вы владеете небольшим бизнесом по производству металлических изделий. Один из ваших основных станков выходит из строя, и вам необходимо быстро заменить его. У вас есть достаточно средств на счёте, но покупка нового станка обнулит ваши резервы. Здесь у вас 2 варианта:
Вариант 1: Вы решаете не брать кредит, и если что-то пойдёт не так, вы останетесь без денег на зарплаты вашим сотрудникам или на другие непредвиденные, но важные расходы. Помните, что долг – это то, что не всегда могут дать, особенно в критической ситуации.
Вариант 2: Вы решаете взять кредит на покупку станка. Таким образом, у вас останутся резервы для экстренных ситуаций или дополнительных инвестиций в бизнес. Даже если что-то пойдёт не так, вы сохраните финансовую подушку безопасности, которая, случись что, поможет вам спасти бизнес или минимизировать потери.
