Ты не первая, и без паники! 12 основ финансовой грамотности

 Практика

1. Сделай ревизию всех своих личных банковских карт.

2. Закрой карты, которые ты не используешь либо которые экономически невыгодны.

3. Подбери лучшую карту для себя (следуй моему чек-листу).

4. Посчитай финансовую выгоду за год от смены карт. Напиши мне в любой из социальных сетей о своих результатах или вопросах.

Рис. 1. Чек-лист для карты

 Эпизод 1

Так звучат истории тех, кто уже попробовал ввести в свою жизнь личный финансовый план. Хочешь больше? В конце книги я представила множество скринов отзывов моих клиентов. Уверена, среди них ты найдешь и свою историю, потому как чего только не было более чем за 10 лет моей практики.

Поехали дальше!

Глава 2
Планирование не для всех?

☞ Планирование – второй по значимости этап финансового благополучия.

☞ Личный финансовый план (ЛФП).

☞ Структура ЛФП.

☞ Результаты использования: оцифровка целей, контроль, сверка план /факт.

☞ Ошибки при составлении ЛФП.

 Ты даже не представляешь, как быстро ты исполнишь свои желания вместе с ЛФП!

– Планирование? Я вообще не такая, я не могу, не умею планировать свои деньги. Нет.

– О, сколько раз я это слышала от самых разных людей – не только от клиентов. От этой темы многих бросает в жар. Но не волнуйся, всё будет просто и понятно. Я пошагово расскажу, как составить дорожную карту достижения своих целей. Планирование – это вторая ступень нашего финансового благополучия, без ЛФП-никуда.

– Финансовый план… Я уже несколько раз составляла финансовый план, и всё, что я узнала, больше всего денег я трачу на одежду и путешествия. Ну, еще на продукты, наверное. Что изменится в этот раз?

– Ошибочно утверждать, что ЛФП – это всего лишь сводка твоих ежемесячных трат. Всё ли необходимое ты учитывала в предыдущих версиях? Личный финансовый план – второй шаг на пути обретения финансовой независимости, четкий алгоритм последовательных действий для достижения намеченной цели с наименьшими затратами. Как временными, так и финансовыми.

Мы все так или иначе считаем деньги, но часто не фиксируем сроки для реализации поставленных перед собой задач. Например, «поменять автомобиль» или «отремонтировать кухню», «новое пальто», «поход в СПА» и прочее. Когда именно ты хочешь осуществить эти цели? Сколько это стоит? Сколько времени тебе нужно для безболезненного исполнения этих желаний? Важнее всего четко и ясно объяснить себе «сколько именно мне надо денег и на что». ЛФП – самый простой вариант того, как можно увидеть картину своих денег, своих возможностей, реальные сроки исполнения своей мечты.

Удивительно, но так мало людей сводят свои жизненные цели к собственным финансовым возможностям. Например, ты хочешь выйти замуж за мужчину своей мечты, а сколько денег на это понадобится? Нужно же постоянно вкладывать в себя: образование, стилист, косметолог, маникюр, аккаунт на Tinder, в конце концов. Когда мы интегрируем свою цель в план, срабатывает триггер «похоже, оно мне вообще не надо» или «ого, сколько денег мне надо зарабатывать!». Начинаешь работать во всю силу, потому что ты уже знаешь, куда идти, что именно тебе нужно делать. Причем работаешь с удовольствием, наполненная энергией и силой.

Благодаря ЛФП можно минимум на 30 % сократить свои личные расходы и свести на нет спонтанные покупки без ущерба для качества жизни. Можно отслеживать свои расходы, закрывать обязательства, кредиты, повысить свой доход. Да-да, те, кто используют личный финансовый план, повышают свою доходность минимум на 20 % в год.

 Недавно мне пришло сообщение от клиентки с потрясающе четким отзывом о процессе составления личного финансового плана. Вначале она много переживала, считала, что планирование финансов никогда не станет ее сильной стороной. В итоге вышло совсем иначе.

Медина А., г. Санкт-Петербург: «Составить личный финансовый план – это как выпить отрезвляющую таблетку. Заполнять его в самом начале не хочется, потому что страшно посмотреть на реальность, которую ты сам себе создал.

Сначала я была в ужасе от того, как я докатилась до такой жизни, а потом пришло глубокое осознание, что сама во всем виновата и могу взять ситуацию в свои руки. И самое главное – у меня уже есть инструмент, как это сделать!

Потратив однажды несколько часов жизни на ЛФП, ты уже не будешь прежней. Теперь я знаю, на что, в каком месяце и сколько денег мне нужно.

Раньше я думала, что "считать скучно", что "планирование загоняет меня в рамки", но нет. Это знание дает невероятную свободу. Свободу в голове. Свободу от осознания того, что ты управляешь деньгами, а не они тобой.

Говорят, что осознание проблемы – 50 % ее решения. Через месяц после того, как я нашла в себе силы заполнить ЛФП, я вдвое увеличила доход.

Его магия состоит в том, что я даже ничего особенного не делала для этого. Благодаря нескольким часам, проведенным перед Excel, подсознание уже знало, что ему нужно больше денег, и, видимо, больше концентрировалось на эффективной работе на денежный результат. Если появилось какое-то новое желание, очень полезно смотреть вЛФП и думать о возможностях получить желаемое.

Здесь включается и некая игра в тетрис в голове: где добавить, где убавить. А иногда приходят в голову идеи, как получить желаемое с меньшими финансовыми потерями.

Главное – не придавать этому инструменту излишнюю важность и находиться в состоянии игры. Тогда ты получаешь желаемое быстро, легко и играючи!»

– Хорошо, похоже, идея неплохая. Но из чего мне составлять этот план?

– Я научу, это просто. Отведи на заполнение таблицы пару часов. Для наполнения ЛФП тебе понадобится следующая информация: твой доход, расход, цели, стоимость целей, обязательства, источники дохода. Очень важно быть честной с собой при составлении плана, то есть писать реальные цифры, реальную стоимость, не врать себе. В противном случае эффект будет не таким классным, каким он может быть.

Итак, предлагаю рассмотреть рисунок 2 (на с. 38–39), где показан шаблон личного финансового плана, который я предлагаю к заполнению своим клиентам в рамках разработки стратегии достижения финансовых целей или консультаций. Если тебе подойдет такой файл, его можно скачать на моем сайте www.goncharova.org/booksсовершенно бесплатно. Не бойся добавлять в него свои строки доходов, расходов или обязательств: никакие формулы не собьются.

ТВОЙ ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН В 7 ШАГАХ

Шаг 1. Определи входящий остаток текущих средств. Выпиши все места, где располагаются твои ликвидные (доступные) средства: дебетовые карты, сберегательный счет, кошелек, наличные в носке под матрасом и др.

Шаг 2. Составь список источников дохода. Например, зарплата, премия, сдача квартиры, подарки, кэшбэки, возврат долга и прочее. Наименования источников должны совпадать с теми, которые ты указала в программе или приложении учета ежедневных расходов.

Шаг 3. Запиши все расходы, которые предполагаешь на год вперед. Не забывай о цикличности каждой траты. Некоторые категории повторяются ежемесячно: продукты, еда вне дома, детские принадлежности, налоги, мобильный телефон и т. д. Другие же более редкие: путешествия, праздники (подумай над каждым месяцем, сколько ты потратишь на праздники), техосмотр, страховка, медицинское обследование. Если у тебя есть какие-либо финансовые обязательства, необходимо добавить и их в эту графу (кредит, ипотека, долг другу). Я рекомендую здесь же прописывать свои цели и задачи, а также подушку безопасности, на которые требуются финансовые накопления, чтобы планомерно откладывать средства и безболезненно достигать результата.

Рис. 2. Пример таблицы личного финансового плана

Шаг 4. Сводим все данные в единую таблицу. На мой взгляд, самый удобный формат – когда категории слева, сверху месяцы, а на пересечении – данные (как представлено на рис. 2).

Шаг 5. Пропиши исходящий остаток через формулу: входящий остаток + доход за месяц – расход за месяц. Получившаяся сумма становится входящим остатком следующего месяца (в моем шаблоне все формулы уже прописаны).

Шаг 6. Не забывай каждый месяц сверять свои плановые траты и фактические данные из источника, который ты используешь для их учета: заменяй фактическими расходами плановые в нужных категориях. Таким образом, в таблице получится реальный исходящий остаток, который необходимо сравнить с остатком денег на счетах и в кошельке. Сошлось? Бинго!

Шаг 7. Если ты заметила, что исходящий остаток вдруг приобрел отрицательное значение, значит, ты тратишь больше, чем зарабатываешь. В таком случае нужно перераспределить расходы, сократить их, но я предлагаю больше зарабатывать и обратить внимание на доходную часть.

– И как? Вот так взять и заработать?

– Конечно. Наверняка у тебя есть пара сумочек, которые ты уже давно не носишь, детские игрушки, старый ноутбук или телефон. Размести информацию об этих вещах на таких сайтах, как Avito или «Юла». Таким образом, во-первых, ты расхламляешь свое пространство, даешь место новой энергии. В нашем случае – для энергии денег. Во-вторых, у тебя будет возможность получить дополнительный доход. Пускай сумма будет не очень большая, но иногда так можно заработать 30 000-40 000 р.!

Одна из моих клиенток очень любит брендовые сумки. Но, как и любая модница, носит сумку 1–2 сезона. Когда у нас с ней была личная консультация, она сказала, что у нее в гардеробе имеется 7 сумок, которыми она не пользуется. После того как мы закончили личную встречу, она разместила информацию об этих сумках на сайте Avito и за месяц получила дополнительно 140 000 р. Вот таким образом она отбила не только стоимость моей консультации, но и заработала на пару новых сумок. Я, например, в свое время продала всё золото, что мне когда-то было подарено бабушкой. Носить я его не буду не мой стиль. Так зачем хранить то, чем я не пользуюсь, если на этом можно еще и неплохо заработать? Не забудь указать продажу в графе «Доходы».

– Честно говоря, мне бы в голову не пришло что-то продавать ради заработка. Обычно я стараюсь меньше тратить.

– Всегда думай, какие источники средств ты можешь расшевелить. Возможно, у тебя есть какой-то вид деятельности, который может принести тебе дополнительный доход. Мы часто не верим в свои хобби, тогда как эти вязаные зайцы или фетровые изделия вполне себе потянут на небольшой интернет-магазин. Или, может быть, ты могла бы поднять стоимость своей консультации, если вдруг ты занимаешься консультированием. Посмотри в моем Instagram@goncharova.katyкак грамотно рассчитать новую стоимость своего продукта и органично ввести ее без потерь в списке клиентов. Возможен вариант повышения стоимости аренды твоей квартиры, если ты сделаешь ремонт (не забудь и его внести в расходы). Может быть, у тебя есть лишняя комната в доме, где ты сейчас живешь: ее можно сдавать туристам через платформу Airbnb.

– Это даже весело! Надо подумать, что бы мне продать.

– Отлично, я рада, что тебе нравится. Теперь не забывай заглядывать в свой личный финансовый план: сверку план – факт нужно делать не реже 1 раза в месяц. Как только таблица будет готова, внимательно посмотри на нее и честно ответь сама себе на вопрос: «В верном ли направлении я иду?» Твой путь он про деньги или как? Важно понять это сейчас, когда мы только начали, чтобы знать, с чем именно нужно работать активнее.

– Я думаю, что мне не хватает мотивации в достижении своих целей. Всегда есть какие-то проблемы или более приоритетные траты.

– Чуть позже у нас будет целая тема о том, как определить, твоя ли цель засела у тебя в голове, или это чужие мечты. Возможно, ты просто не хочешь копить на какую-то цель, потому что она не твоя. С «проверенными» мечтами я предлагаю работать по теории планирования от обратного, как я это называю. Распиши подробно все свои желания: что ты хочешь, сколько это стоит, когда ты хочешь это получить.

– Интересно! И что, работает?

– Подтверждение тому – сотни историй моих клиентов, да и я сама. Основная идея этой книги – в том, чтобы не просто рассказать об основах финансовой грамотности, но и подтвердить их реальными историями из жизни людей, которые достигли огромных успехов благодаря именно перечисленным нехитрым способам заработка и разумной экономии.

– Но как не проваливаться в минус перед каждым отпуском или другой большой покупкой?

– Очень просто: заблаговременно учесть этот расход в своем ЛФП, чтобы иметь возможность планомерно и без стресса накопить нужную сумму и ни в чем себе не отказывать.

Большие траты, как, например, отпуск или образование, требуют к себе особого подхода. Если ты студент или собираешься снова куда-либо поступать, тебе необходимо запланировать, как ты будешь копить ту или иную сумму на образование. Можно разбить ее на ежемесячные накопления / платежи либо на более крупные суммы.

– А где лучше хранить такие деньги?

– Я рекомендую открыть сберегательный счет или краткосрочный вклад, в зависимости от того, сколько у тебя времени для накоплений. О том, как выбирать вклады или сберегательный счет, мы поговорим уже в следующей главе.

Не меньше внимания удели разделу «Обязательства». Это могут быть ипотека, кредитная карта, долг другу – не важно. Всё это необходимо учесть в ЛФП. Небольшой нюанс не стремись погасить ипотеку досрочно, если ты платишь ее уже 5 или 6 лет. Порой это финансово нецелесообразно.

– Как это?

– Если ты хочешь разобраться, выгодно ли сейчас гасить ипотеку или какой-то большой потребительский кредит, просто зайди в свой банк и попроси сделать расчет того, какая сумма у тебя будет к уплате, если погасить долг в срок договора, а какая если ты выплатишь ипотеку досрочно. Если разница в сумме небольшая, пожалуйста, не спеши платить всё сразу. Как я люблю говорить: все надо считать! Это психологический аспект: ты просто хочешь побыстрее избавиться от обязательства.

– Никогда бы не подумала. Обычно все стремятся как-то быстрее разобраться с ипотекой. Что же с подушкой безопасности? Какая сумма здесь подразумевается?

– В идеале подушка безопасности должна быть в размере твоего 3-6-месячного расхода. Твоя задача – посчитать, сколько денег в течение года ты тратишь и поделить полученную сумму на 12. Выходит та сумма, которая тебе необходима ежемесячно.

– Что, если мне не нужна подушка безопасности?

– Ты не можешь утверждать, что завтра не случится ничего такого, что потребует от тебя вложений большой суммы. Этого никто не может гарантировать ни себе, ни кому-то еще. Подушка безопасности формируется для того, чтобы ты была спокойна. Это некий резерв на случай непредвиденной ситуации. Величина подушки также зависит от состава твоей семьи, от того, есть ли у тебя пожилые родители, которым может понадобиться помощь, дети или другие зависимые от тебя люди. В таком случае этот пункт должен возрасти в стоимости соответственно. О том, где и как хранить подушку безопасности, мы поговорим в следующей главе.

 Задача подушки безопасности – не зарабатывать деньги, а защищать и охранять тебя!

– В моей практике была история: когда мы одной моей клиентке аккумулировали небольшую подушку безопасности, то у нее пропали тревожность, страх, что она останется без дохода. Это очень действенный финансовый и психологический инструмент. Я сама, когда решила уходить из найма и открывать собственный бизнес в сфере консультирования, сначала накопила себе подушку безопасности, чтобы не переживать о деньгах в течение года. Этот шаг позволил мне построить качественный бизнес, в основе которого лежит не стремление к сиюминутному заработку, а намерение помочь людям разобраться в непростых вопросах финансового мира.

– Но что, если у меня изменится доход или планы поменяются? Как быть с ЛФП?

– Смотри: если твой доход нерегулярный, то ты должна понять, ниже какой суммы заработка тебе нельзя опускаться, и от этого начать двигаться в направлении своих целей. Может быть, твой нынешний образ жизни вообще не про деньги? Может быть, пришло время его кардинально менять? Подумай об этом.

Если же ты просто меняешь свои планы, решишь, что цели эти вообще не твои, то смело меняй и финансовый план. Его задача – отражать твои задачи, твои цели, твои возможности. Ну и не забывай проверять свои учеты на погрешность. Не всегда правда то, что мы записываем в расходах или доходах.

Итак, каждый месяц, первого числа, ты садишься за свой ЛФП и меняешь плановые цифры на те, которые у тебя получились в приложении по учету расходов. Обязательно отслеживай, больше ты потратила или меньше, почему это произошло. Этот процесс не должен быть бездумным внесением цифр, анализируй свои расходы. То же самое должно происходить и со статьей «Доходы».

Кстати, многие мои клиенты и студенты именно таким способом бросили курить, отказались от фастфуда. Просто потому, что увидели, сколько денег выбрасывается на это, да еще и во вред себе. Очень прошу: отнесись к этому документу серьезно. Твой личный финансовый план – это самый важный документ, который позволит тебе реально достигать поставленных целей.

– Не знаю даже… Столько цифр, боюсь ошибиться в чем-то.

– Во-первых, ничего не бойся. Наши ошибки – наши самые лучшие учителя. Кроме того, ошибки совершают абсолютно все, дело в правильном к ним отношении. Увидела, что что-то не так – смело разбирай ситуацию и никаких самобичеваний!

ТРИ САМЫЕ РАСПРОСТРАНЕННЫЕ ОШИБКИ ПРИ СОСТАВЛЕНИИ ЛФП

1. Отсутствие веры в себя. Если ты думаешь, что не сможешь зарабатывать столько, сколько ты прописала в своем ЛФП, если ты не веришь в то, что твои цели будут осуществляться, если ты думаешь, что это не для тебя, пожалуйста, возьми эти мысли и выбрось из своей головы. Верь в себя! Я в тебя верю. Потому что у тебя есть все инструменты, инструкции и алгоритм работы с ЛФП. А также алгоритм работы со своим сознанием, который мы будем разбирать чуть позже на страницах этой книги.

2. Ты ставишь завышенные суммы. Если ты сейчас зарабатываешь 30 000 р./мес., а хочешь на следующий день зарабатывать 100 000 р., поверь: этого не произойдет. Не делай слишком большой шаг. Четко соизмеряй те суммы, которые ты вносишь в ЛФП, с реальным положением дел. Завышай суммы, но не сильно: это поможет тебе стабильно расти, а не рывками разрушать свою нервную систему. Дело в том, что если не знать, как достигать больших доходов, то можно сильно разочароваться в себе. Планомерно расширяй свою зону комфорта, без больших стрессов.

3. Отсутствие самодисциплины. Это важнейший аспект работы с ЛФП, в противном случае ты просто не достигнешь того уровня жизни, которого желаешь. Кстати, уровень жизни не подразумевает большой уровень дохода. Уровень качества жизни зависит от уровня твоей удовлетворенности тем, как ты проживаешь тот или иной момент.