Buch lesen: «Жизнь без долгов. Инструкция по применению»

«У вас есть паруса, а вы вцепились в якорь».

Конфуций

© Дмитрий Смородинов, 2024

© Александр Кириллов, 2024

© Сергей Анисимов, 2024

ISBN 978-5-0062-2804-7

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Введение

Финансовое положение многих россиян, к сожалению, оставляет желать лучшего. Как следует из данных Федресурса (Единого федерального реестра сведений о банкротстве), за весь период существования процедуры банкротства физических лиц с октября 2015 года финансово несостоятельными в РФ признаны уже более 1 млн граждан, а ежемесячно банкротами становятся около 30 тыс. человек.

Книга «Жизнь без долгов. Инструкция по применению» актуальна для каждого жителя России, написана для широкой аудитории и призвана помочь разобраться в личных финансах, чтобы принять взвешенные решения в сложных финансовых ситуациях. Авторами рассматривается несколько вариантов решения финансовых проблем со всеми их плюсами и минусами.

В книге описывается опыт, наработанный командой федеральной юридической компании «Алые паруса», которая уже не один год помогает россиянам в решении финансовых проблем.

На последних страницах книги читателей ожидает бонус – мы предлагаем бесплатную консультацию с финансовым экспертом, который поможет найти оптимальные варианты решения вашей финансовой проблемы. Специалист ответит на ваши вопросы, предоставит дополнительную информацию и поделится советами, специально адаптированными к вашей ситуации.

Книга написана языком, понятным для обычного человека, без использования сложных юридических и финансовых терминов. По сути это руководство, реально помогающее в решении финансовых проблем, поэтому в конце книги вы найдете несколько страниц для заметок. Они предназначены для того, чтобы в процессе чтения вы могли делать свои заметки, отмечать важные места и не просто прочитать книгу, но и активно взаимодействовать с текстом. Кроме того, там можно фиксировать те вопросы, которые вы хотели бы в дальнейшем обсудить на консультации с финансовым экспертом.

Авторы книги – профессионалы с многолетним опытом:

• Смородинов Дмитрий Владимирович – финансовый эксперт, опыт в сфере юриспруденции – более 15 лет; участвовал в реализации ряда успешных проектов с Минюстом, ФСИН, ФМС России и правительством Московской области, отмечен благодарностью министра юстиции РФ;

• Кириллов Александр Станиславович – основатель и руководитель федеральной юридической компании «Алые паруса», эксперт в сфере банкротства физических лиц, спикер мероприятий, автор статей в профильных СМИ;

• Анисимов Сергей Николаевич – профессиональный юрист, общий стаж юридической деятельности – более 20 лет, спикер мероприятий, автор статей в профильных СМИ.

Хотим выразить благодарность всем, кто так или иначе принимал участие в создании этой книги. Большое спасибо Алене Михайловой, Александру Барбакадзе, Светлане Донских, Инне Ванифоновой, Надежде Вотяковой, Анастасии Дмитриевой, Инне Кирилловой, Дарье Судаковой и Сергею Балукову. Мы всем вам очень благодарны.

Уважаемые читатели, надеемся, что эта книга станет для вас ценным руководством на пути к финансовой свободе и стабильности. Желаем вам увлекательного чтения и успехов на пути к жизни без долгов.

Глава 1.
Основные причины возникновения финансовых проблем

В современной жизни финансовые проблемы стали неминуемой частью повседневности россиян. Многие из нас сталкиваются с трудностями в управлении своими финансами, оказавшись в ловушке долгов. Но почему это происходит?

Первая глава нашей книги посвящена основным причинам возникновения финансовых проблем. Мы разберемся, как экономическая ситуация в России влияет на нашу финансовую стабильность. Частые изменения на рынке труда и непредсказуемые колебания валютного курса – эти факторы зачастую становятся источником наших долговых трудностей.

Кроме того, и непредвиденные обстоятельства могут серьезно подорвать наши финансы. Болезнь, ДТП, потеря работы – подобные ситуации могут возникнуть совершенно неожиданно и нанести существенный урон нашему бюджету. Мы рассмотрим, как быть готовыми к таким событиям и избежать финансовой катастрофы.

Важным фактором, влияющим на нашу финансовую устойчивость, являются плохое финансовое планирование и управление. Неразумные расходы, неумение планировать бюджет, необдуманные кредиты – все это приводит к накоплению долгов и проблемам с их погашением. Приступая к прочтению первой главы книги, вы делаете первый шаг к жизни без долгов!

Экономическая ситуация в России

Экономическая ситуация в России в последние годы вызывает растущую тревогу среди граждан. Ряд факторов, включая инфляцию, безработицу, рост цен и западные санкции, оказывают значительное влияние на возникновение финансовых проблем у населения.

Одной из основных проблем, с которой сталкиваются жители России, является инфляция. В последние годы рост цен на товары и услуги находится на высоком уровне, что сказывается на покупательной способности населения. Обесценивание национальной валюты также способствует увеличению инфляции и влияет на качество жизни граждан.

Безработица является еще одной серьезной проблемой, с которой сталкиваются многие россияне. Сокращение рабочих мест и закрытие предприятий ведут к увеличению числа безработных. Безработица, в свою очередь, ставит под угрозу экономическую стабильность семей и может привести к финансовым затруднениям.

Рост цен на товары и услуги также наносит существенный удар по финансовому благополучию граждан России. В условиях инфляции и ослабления национальной валюты цены на основные товары, такие как продукты питания, жилье и топливо, стремительно растут. Это создает дополнительное давление на бюджеты семей и может привести к ухудшению условий жизни граждан, особенно тех, кто имеет низкий уровень дохода.

Неотъемлемой частью нынешней экономической ситуации в России являются западные санкции. Ограничения в торговле и инвестициях сказались на отдельных секторах экономики и повлияли на ухудшение финансового положения граждан. В результате санкций усложнился доступ к внешним рынкам. Все это имеет прямое отражение на ситуации граждан, ухудшая их финансовое положение и благосостояние.

В целом экономическая ситуация в России в связи с инфляцией, безработицей, ростом цен и западными санкциями оказывает серьезное влияние на возникновение финансовых проблем у граждан. Данные факторы сокращают покупательную способность населения и создают дополнительное давление на его доходы, что ведет к ухудшению качества жизни.

Непредвиденные обстоятельства

Непредвиденные обстоятельства, такие как потеря работы, смерть кормильца или развод, могут иметь значительное воздействие на финансовую стабильность и благосостояние граждан. Когда люди сталкиваются с такими ситуациями, они часто оказываются в трудном положении и испытывают серьезные финансовые трудности.

Одним из наиболее распространенных непредвиденных обстоятельств является потеря работы. Работа для многих людей не только обеспечивает их доход, но также является источником пенсионных накоплений, дополнительного медицинского страхования и других преимуществ. Когда человек теряет свою работу, он теряет эти финансовые преимущества. Это может привести к невозможности оплаты счетов и осуществления своих финансовых обязательств, таких как выплаты по ипотеке, займам или кредитам. В результате человек может столкнуться с просроченными задолженностями и проблемами с кредиторами.

Смерть кормильца также может вызвать серьезные финансовые проблемы для семьи. Если основной кормилец уходит из жизни, семья может столкнуться с потерей значительной части своего дохода. Это может привести к невозможности оплаты основных счетов и финансовых обязательств, а также к недостатку средств для обеспечения базовых потребностей, таких как питание и жилье. Это может оказать серьезное воздействие на жизнь и благополучие семьи.

Расторжение брака также может иметь существенное влияние на финансовое положение граждан. Поделить имущество, разделить общие финансовые обязательства и установить размер алиментов – все эти процессы могут быть сложными и конфликтными. В результате один из партнеров может оказаться в более сложной финансовой ситуации, особенно если он являлся зависимым от дохода другого партнера. Кроме того, развод может привести к увеличению расходов на жилье, содержание детей и других необходимых расходов. Все это может стать причиной возникновения финансовых трудностей для бывших супругов и членов семьи.

В целом непредвиденные обстоятельства, такие как потеря работы, смерть кормильца или развод, могут серьезно влиять на финансовое положение граждан. В таких ситуациях людям приходится принимать сложные финансовые решения, обращаться за помощью и искать способы справиться с новыми обстоятельствами.

Плохое финансовое планирование и управление

Плохое финансовое планирование и управление имеют серьезное влияние на возникновение финансовых проблем у населения. Ниже мы рассмотрим два основных аспекта этой проблемы: слабую финансовую грамотность и мошенничество в сфере финансов.

Слабая финансовая грамотность – одна из основных причин финансовых трудностей россиян. Многие россияне не обладают достаточными знаниями о финансовом планировании, инвестировании и управлении личными финансами. Из-за этого они могут совершать ошибки при принятии финансовых решений, не учитывать факторы риска или не понимать, как эффективно использовать доступные финансовые инструменты. Результатом этого являются неразумные расходы, а также необдуманные кредиты и займы, которые часто приводят к финансовому краху.

Отсутствие базовых навыков финансового планирования приводит к накоплению долгов, сложностям с оплатой счетов и кредитов, а также к финансовым сложностям в семье. Многие не знают, как правильно составить бюджет, контролировать расходы и управлять своим семейным доходом. Это может привести к непредвиденным тратам, невозможности покрыть финансовые обязательства и долгосрочным финансовым проблемам.

Кроме того, еще одной серьезной проблемой является излишняя доверчивость населения, чем очень часто пользуются различного рода мошенники. Недостаточная информированность граждан о способах, которыми пользуются преступники в погоне за наживой, пренебрежительное отношение к основам безопасного хранения персональных данных, паролей от интернет-сервисов банков и реквизитов банковских карт в большинстве случаев приводит к огромным проблемам финансового характера, которые могут стать практически неразрешимыми. Попавшись на уловки мифических доброжелателей из «службы безопасности банка», «экспертов по заработку на криптовалюте» и тому подобных, можно лишиться не только собственных накоплений, но и неожиданно для себя стать заемщиком по многомиллионным кредитам, отдавать которые придется вполне конкретным банкам.

Мошеннические действия приводят к потере доверия населения к финансовым институтам и услугам. При этом мошенники могут использовать личные данные для угроз, шантажа и других преступных целей, что еще больше усугубляет финансовые проблемы отдельных лиц и семей.

Плохое финансовое планирование и управление, включая слабую финансовую грамотность и мошенничество в сфере финансов, имеют значительное влияние на возникновение финансовых проблем у россиян. Решение этих проблем требует развития финансовой грамотности и эффективной защиты от мошенничества.

Глава 2. Варианты решения финансовых проблем,
их плюсы и минусы

В этой главе мы рассмотрим несколько вариантов решения финансовых проблем, которые предлагают клиентам финансовые эксперты федеральной юридической компании «Алые паруса», а также расскажем о плюсах и минусах каждого из вариантов, чтобы помочь вам принять оптимальное решение и выбрать подходящий вариант для себя.

Первый вариант, который мы рассмотрим, – это рефинансирование и реструктуризация. Этот метод позволяет пересмотреть условия кредита и скорректировать их с учетом финансовых возможностей заемщика. Отдельно мы рассмотрим их плюсы и минусы, чтобы вы могли принять взвешенное решение.

Второй вариант – выкуп долга у кредитора. Иногда вы можете договориться с кредитором о таком варианте урегулирования долга. Однако этот метод далеко не всегда можно использовать, и он имеет свои особенности, которые мы обсудим.

Третий вариант – «пустить все на самотек», то есть не пытаться решить финансовые проблемы, а просто надеяться, что они решатся сами собой. Этот подход хоть и кажется простым, но может привести к еще большим трудностям и последствиям, о которых мы также расскажем.

Четвертый вариант – внесудебное банкротство через МФЦ «Мои документы». В некоторых случаях, если у вас нет возможности рассчитаться с кредиторами и вернуть долги, вы можете обратиться в МФЦ для оформления бесплатного внесудебного банкротства. Мы рассмотрим все нюансы этого варианта и его плюсы и минусы.

И, наконец, пятый вариант – списание долгов через банкротство в судебном порядке. Данная процедура может быть оптимальным вариантом в случае невозможности погашения долгов и помогает кардинально решить проблему с долгами. При этом, перед тем как принимать такое решение, важно учитывать все нюансы ситуации.

В этой главе мы рассмотрим каждый из этих вариантов подробно, обсудим их плюсы и минусы, чтобы вы могли выбрать наиболее подходящий для вашей конкретной ситуации. Знание различных вариантов и их последствий – это первый шаг к свободе от финансовых проблем и долгов.

Рефинансирование и реструктуризация

Когда человек сталкивается с финансовыми проблемами, он может рассмотреть различные варианты, чтобы найти решение. Два из таких вариантов – это реструктуризация и рефинансирование. Оба этих варианта подразумевают взаимодействие с кредитором и могут помочь снизить ежемесячные платежи, уменьшить процентные ставки, упростить управление финансами и улучшить кредитную историю. Однако, как и в любом финансовом решении, тут есть свои плюсы и минусы.

Реструктуризация – это процесс изменения условий кредита для облегчения выплат. Реструктуризация может включать в себя изменение процентных ставок, продление срока погашения или изменение размера платежей.

Рефинансирование – это процесс замены текущего кредита новым кредитом с иными условиями. Рефинансирование может включать в себя снижение процентных ставок, сокращение срока кредита и улучшение условий погашения.

Плюсы:

1. Реструктуризация и рефинансирование могут помочь вам снизить ежемесячные платежи по кредитам или займам, увеличив срок погашения кредита.

2. Уменьшение процентной ставки позволит вам несколько сэкономить деньги на процентах за период погашения кредита.

3. Рефинансирование и реструктуризация могут помочь упростить управление финансами, объединив все ваши долги в один кредит.

4. Такие решения могут помочь улучшить вашу кредитную историю, если вы будете выплачивать ежемесячные платежи вовремя, что может повысить вашу кредитную оценку.

Минусы:

1. Увеличение общей суммы, которую вы заплатите за кредит, из-за увеличения срока погашения кредита.

2. Реструктуризация и рефинансирование могут привести к изменению условий кредита, таких как процентная ставка и срок погашения, что далеко не всегда может быть в вашу пользу.

3. Такие решения могут потребовать залога имущества, что может привести к риску его потери в случае невыплаты кредита.

4. Реструктуризация и рефинансирование также могут привести к дополнительным расходам, таким как комиссии и расходы на оценку предмета залога.

В целом как реструктуризация, так и рефинансирование могут быть эффективными вариантами для решения финансовых проблем. Однако перед принятием решения следует тщательно изучить условия и возможные последствия, а также обратиться за консультацией к специалисту, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант.

Рефинансирование и реструктуризация являются инструментами, которые позволяют должнику пересмотреть условия своих кредитных соглашений. Рефинансирование предполагает получение нового кредита или реструктуризацию текущего с целью изменения условий погашения долга. Реструктуризация включает пересмотр договоренностей о платежах, сокращение процентных ставок или увеличение срока погашения. При этом важно понимать, что часто это не является реальным и окончательным решением финансовой проблемы!

Выкуп долга у кредитора

Одной из альтернативных стратегий решения финансовых проблем является выкуп долга у кредитора по договору цессии согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Данный вариант решения может быть привлекательным для должников и заслуживает тщательного изучения, чтобы оценить его плюсы и минусы.

Выкуп долга по договору цессии – это юридический инструмент, согласно которому должник может выкупить свой долг у кредитора путем заключения договора цессии. Договор цессии – это соглашение о передаче обязательства (в том числе кредитного) третьей стороне (ст. 382 ГК РФ). Третьей стороной могут выступать как юридические лица, так и обычные граждане.

Важно понимать, что нельзя выкупить любой свой долг у любого кредитора. Если кредитор уже прошел судебную стадию взыскания кредитной задолженности и даже судебные приставы не смогли найти у должника доход или имущество, то кредитор может считать такой долг малоперспективным для возврата. В таких случаях кредитор может быть готов рассмотреть возможность продажи долга коллекторским агентствам или третьей стороне.

Выкуп долга у кредиторов возможен, законодательство позволяет сделать это, однако на практике это часто весьма проблематично. Выкупить свой собственный долг у кредитора по договору цессии невозможно, но можно попросить третьих лиц, которым должник доверяет, чтобы они совершили выкуп согласно ст. 382 ГК РФ.

Плюсы:

1. Выкуп долга позволяет должнику снизить общую задолженность за счет согласования привлекательных условий по сумме и способам погашения долга.

2. Заключение договора цессии позволяет должнику избежать возможных судебных разбирательств и судебных решений в отношении его долга, освобождая его от правовых рисков.

Минусы:

1. В ходе выкупа долга может потребоваться единовременная выплата значительной суммы кредитору, что может стать финансово неприемлемым для должника.

2. В некоторых случаях возможность выкупа долга по договору цессии может быть прямо ограничена условиями договора. Ограничения могут накладывать и сложности в коммуникации с отдельными проблемными кредиторами, что создает неопределенность относительно успешного выкупа долга.

3. В некоторых случаях кредиторы могут продавать долги только коллекторам, только оптом или крупными пакетами, что делает сложным для отдельных лиц выкупить свой долг индивидуально. Коллекторы же обычно требуют погасить всю сумму долга, то есть 100%, даже после его выкупа за гораздо меньшую сумму.

4. Кредитором может быть государственный или полугосударственный банк, что означает, что он может придерживаться строгих внутренних процедур и ограничений, которые делают индивидуальные выкупы долгов менее доступными.

5. Если долг не является безнадежным, например, нет просрочек, он свежий и у должника есть доход и имущество, кредитор может противодействовать выкупу долга.

Выкуп долга у кредитора по договору цессии согласно ст. 382 ГК РФ представляет собой один из вариантов решения финансовых проблем. Этот метод может решить финансовые проблемы должника, однако в реальности это скорее правовая экзотика, чем обычная практика, так как кредитор всегда заинтересован получить с должника максимум, а не 10, 20 или 30% от суммы долга.

Игнорирование проблемы с долгами

Отложить решение финансовых проблем на неопределенный срок, перестать платить по долгам, пустить все на самотек и не отвечать на звонки и уведомления кредиторов – все это может казаться на первый взгляд привлекательным вариантом для должника, решившего, что хватит переживать из-за долгов, да и нервы не восстанавливаются. Однако, как и в любом решении, есть свои плюсы и минусы.

Плюсы:

1. Отсутствие затрат на платежи по долгам, на юридические услуги или другие процессы, связанные с решением финансовых проблем.

2. Блокировка звонков и игнорирование требований кредиторов может позволить временно избежать стресса, связанного с переговорами по решению проблемы.

3. Если, как страус, спрятать голову в песок и не замечать наличие финансовой проблемы, то это может временно сэкономить ваши нервы и ресурсы.

Минусы:

1. Если не заниматься активным поиском решения финансовых проблем, то это может привести к ухудшению кредитной истории, что может затруднить получение кредитов и других финансовых услуг в будущем.

2. Решение пустить все на самотек может привести к судебным искам со стороны кредиторов, что может привести к судебным издержкам и проблемам с законом вплоть до привлечения к административной и уголовной ответственности.

3. Пренебрежение решением финансовых проблем может привести к потере имущества должника, так как кредиторы могут потребовать его продажи, чтобы погасить задолженность.

В целом избегать решения финансовых проблем и оставить их без внимания – не самый лучший вариант. Хотя это может позволить избежать некоторых затрат и стресса, это может привести к серьезным последствиям в будущем. Вместо этого рекомендуется обратиться за консультацией к специалисту и рассмотреть все возможные варианты, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант для решения финансовых проблем.

Хотя отказ от погашения долгов и всех финансовых обязательств может показаться привлекательным вариантом, его главный минус заключается в том, что он может привести к судебным искам со стороны кредиторов, испортить вашу кредитную историю и создать намного больше проблем в самом ближайшем будущем.