Управление личными (семейными) финансами. Системный подход. Практический курс для тех, кто не нуждается в советах

Что почитать?

Сегодня на книжных полках появилась литература по семейным финансам, хотя её и не слишком много. Совсем мало литературы с научным подходом, больше – популярной.

Литература научного характера – статьи, монографии, учебники – в основном посвящена домохозяйствам вообще, домохозяйствам как сектору экономики. Изучается их структура, общие подходы к управлению, к планированию и т. д. Первым российским учебным пособием на эту тему стала книга томских учёных А. А. Земцова и Т. Ю. Осиповой «Финансы домохозяйств» (изд-во Томского университета, 2012 год). Недавно вышла книга тех же авторов «Финансовое планирование в домохозяйствах» (Томск, Изд. дом Том. ун-та, 2014. – 200 с.)

Такая литература необходима экономистам, в какой бы области экономики они не работали – для общего развития, для профессиональной грамотности, а также в том случае, если бизнес, в котором они работают, направлен на непосредственное потребление, т. е. потребление именно домохозяйствами.

Но использовать такую литературу в конкретной семье для управления своими собственными деньгами вряд ли получится. В ней трудно найти подходы, модели и технологии, которые семья может использовать на практике, в текущей жизни.

Популярная литература по личным финансам довольно обширна. И не только литература; имеется значительное количество сайтов различных финансовых консультантов, их семинары и вебинары, странички в социальных сетях.

На мой взгляд, наиболее ярким автором является В. С. Савенок, по-видимому, первый финансовый консультант в России. Есть несколько книг этого автора, например «Личные финансы. Самоучитель», «Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой независимости», «Создай свой личный капитал. Простые шаги к достатку», «Миллион для моей дочери». Книги эти очень хорошие – простые, понятные, по-настоящему содержательные и полезные.

Отдельно хочу остановиться на чрезвычайно популярном сейчас авторе Роберте Кийосаки, у которого есть целая серия книг: «Богатый папа, бедный папа», «Квадрант денежного потока» и другие. Многие мои клиенты и просто знакомые читали его книги и восхищаются ими.

Скажу сразу, что я очень критично отношусь к этому автору. Отдам ему должное – он великолепный писатель и хороший психолог. Его книги действительно оказывают сильное влияние на читателя, пробуждают желание изменить свою жизнь, достичь финансовой независимости. То есть перейти из квадранта «Работник» в квадрант «Инвестор». Они по-настоящему мотивируют людей что-то делать, выбраться из замкнутого круга «заработал-потратил».

Метод Кийосаки, если его представить двумя словами, такой: «учись находить не работу, а деньги». По сути, он предлагает всем нам стать профессиональными инвесторами, спекулянтами. Учиться именно этому и заниматься в своей жизни именно этим. Заманчиво? Не знаю. Для кого как. Для меня, например, нет. Мне, например, интересно заниматься тем, чем я занимаюсь, и это не спекуляции недвижимостью или ценными бумагами. Но я тоже стремлюсь к финансовой свободе.

Врачи, инженеры, геологи, юристы, люди любых профессий, которым их профессия нравится, является их призванием, позволяет им самореализоваться – не будут становиться профессиональными спекулянтами по рекомендациям Кийосаки. Но финансовой независимости они заслуживают не меньше, и тоже вполне могут её достичь.

Но в чём Кийосаки точно прав, так это в необходимости финансового образования.

При любой профессии важно иметь грамотное, непротиворечивое и, главное, конструктивное представление о своих финансах. Важно осознанно, без иллюзий и стереотипов принимать финансовые решения – от простых ежедневных до тех, которые надолго определяют дальнейшую жизнь.

Этот курс, надеюсь, позволит получить такое представление.

План курса

В первой части курса мы посмотрим на наши личные или семейные финансы со стороны. Как на отдельный объект, которым нам надо научиться управлять.

Получим целостную и многофакторную картинку – из каких элементов они состоят, как связаны эти элементы, как они работают. Научимся измерять своё финансовое состояние, чтобы видеть, какое оно сейчас и как меняется со временем.

Вторая часть посвящена эффективному контролю и управлению семейными финансами.

Здесь мы научимся таким методам контроля, которые занимают минимум времени, но позволяют всегда держать руку на пульсе.

Мы увидим:

– как управлять своими финансами, а не просто подсчитывать, сколько денег и на что потратили,

– как получать полную, объёмную информацию о своих расходах,

– как на основе этой информации делать такие выводы, которые позволяют действовать по-настоящему осознанно, достигать поставленных целей и при этом жить с удовольствием здесь и сейчас.

В третьей части разберёмся с тем, какие функции выполняют наши финансы.

Мы научимся ставить перед ними такие цели, которые соответствуют их функциям, и не путать их со своими собственными целями.

Наконец, мы рассмотрим привычный для многих процесс финансового планирования под несколько иным углом – планирование по функциям. Это может сделать нашу жизнь гораздо более гибкой, более приспособленной к изменчивому миру.

В Заключении я привёл общий алгоритм контроля и управления финансами. Обобщил всё, о чём говорилось в данном курсе, и вывел четкую пошаговую инструкцию.

Для удобства читателей в конце книги есть Приложение – Краткий конспект курса, свод основных понятий, мыслей и выводов.

Часть 1. Описание семейных финансов

Итак, что такое личные или семейные финансы? О чём мы говорим, когда произносим эти слова?

Я специально оставляю две свободных строчки; напишите, что лично Вы подразумеваете под своими финансами.

________________________________________________________________

________________________________________________________________

Этот вопрос я задавал многим своим клиентам и просто знакомым. Ответы были разные.

Кто-то говорил, что это доходы. Чем они больше, тем лучше. Кто-то говорил о доходах и расходах, о семейном бюджете и его планировании. Для кого-то финансы – это накопленный капитал или накопление капитала. Или это просто деньги, которые появляются тогда, когда нужны.

Нельзя сказать, что эти ответы неправильные. Поскольку все мы постоянно что-то делаем со своими финансами, управляем ими, то у каждого из нас в голове есть какое-то понимание – ментальная модель – семейных финансов. И действуем мы в соответствии с этой моделью.

Те, для кого финансы – это доходы, стараются зарабатывать как можно больше. Это замечательно, но возникает риск, что всё заработанное будет быстро истрачено, и этот бег по кругу станет бесконечным.

Те, кто концентрируется на расходах, на экономии и накоплении, ведут себя мудро. Думают о завтрашнем дне. Но при этом страдает текущая жизнь и день сегодняшний.

Весёлые ребята, чьи финансы – это просто деньги, которые появляются ниоткуда и исчезают никуда, наоборот, живут лишь сегодняшним днём и сильно рискуют.

Свои недостатки есть у каждой модели.

>> Создать для себя хорошую, комплексную, системную модель своих финансов – это первый шаг на пути к грамотному и эффективному управлению ими.

Профессионалы, управляющие финансами бизнеса, используют для этого стандартный бухгалтерский учёт, а также нестандартные, настроенные под себя модели управленческого учёта. Для людей, далёких от финансовых специальностей, такие модели слишком сложны и не могут использоваться в реальной жизни.

Для домашнего употребления представление о семейных финансах должно быть простым и интуитивно понятным. С другой стороны, нельзя вместе с водой выплеснуть ребёнка. Модель должна полноценно, со всех сторон описывать наш объект управления – семейные финансы. Чтобы качественно управлять этим объектом, мы должны видеть всю картинку целиком, а не только отдельные её части.

Такую модель, такое полноценное представление мы получим, если ответим на следующие вопросы:

Где проходит граница, отделяющая наши семейные финансы от остального мира, внешней среды? Кто и что находится вблизи этой границы, чьё влияние мы должны учитывать? Где находимся мы – члены семьи, повелители своих финансов?

Из чего, из каких элементов состоят семейные финансы? Как они связаны друг с другом? Как они работают все вместе и будут ли работать по отдельности?

Что делают наши финансы, какие функции они выполняют?

Как мы управляем своими финансами, какие рычаги у нас есть? Кто ещё, кроме нас, управляет ими и зачем?

Какие изменения происходят с течением времени в наших финансах, в нас самих и в окружающем мире?

Зачем вообще нужны семейные финансы? Ради каких целей они существуют?

Примерно так же маленький мальчик изучает новую машинку, которую ему подарили. Рассматривает её, трогает, разбирает и пробует собрать вновь. Проверяет, что она делает, и какие манипуляции может производить он. Правда, он не заботится о том, что будет с машинкой с течением времени, когда он подрастёт, и тем более не понимает целей, ради которых эта машинка ему подарена. То есть, его модель не совсем полна. Понятно, ведь он же маленький!

Но и взрослые тоже не всегда об этом думают.

Где мы, а где финансы?

>> Первое, что нужно понять очень чётко: наши семейные финансы – это не мы. Мы – отдельно, а финансы – отдельно.

Мы – люди, мы – сложные. Это у нас есть энергия, эмоции, желания. У финансов ничего этого нет. Финансы – простые, по крайней мере, проще, чем мы.

А теперь представьте себе свои финансы как некий объект, который находится недалеко от вас и чуть ниже.

Посмотрите на них со стороны. Забудьте на время о том, что вам, быть может, не хватает денег на что-то. Или о том, что не знаете, куда их деть. Давайте не думать сейчас о своих денежных проблемах.

Посмотрите на свои финансы как на интересный объект, как на некую «штуковину», которую вам вручают и предлагают в ней разобраться и использовать.

Придумайте для них какой-нибудь образ. Возможно, это будет шкатулка с механизмом внутри, или автомобиль, на который вы смотрите из окна. Может быть, это животное, собака, которая стоит рядом и ждёт вашей команды. Придумайте сами что-нибудь.

Не читайте дальше! Подумайте. Напишите коротко, что за образ вы представили.

________________________________________________________________

________________________________________________________________

Теперь начинаем разбираться.

>> Важным, даже главным свойством этого объекта – личных или семейных финансов – является то, что мы с ним живём всю свою жизнь, от него нельзя избавиться. И мы управляем им – хотим того или нет.

Но, поскольку это отдельный объект, у него есть свои законы, своё устройство. Мы не всевластны, не всего можем добиться от своих финансов. Однако, чем лучше мы представляем себе их устройство, их «повадки», тем лучше сможем управлять этим объектом.

Далее.

>> Мы не единственные, кто находится рядом с нашими финансами. Поблизости – наши родственники, друзья, общая социальная и экономическая среда, в которой мы живём, государство, в конце концов. Все они тоже пытаются влиять на наши финансы.

Чаще всего – опосредованно, через нас. Родственники могут нуждаться в нашей материальной помощи, и мы управляем своими финансами так, чтобы эту помощь оказать. Или наоборот, кто-то готов нам помочь, и мы принимаем эту помощь.

Друзья и социальная среда создают нам определённые представления о желательном уровне жизни. Они сильно влияют на наши потребности и цели, в том числе – финансовые.

Экономическая среда, рынок, государство создают нам как возможности для управления своими финансами, так и препятствия для достижения целей. Часто они довольно хищно посматривают на наши финансы и не прочь откусить от них изрядный кусок.

Где граница, отделяющая наши семейные финансы от других?

Чаще всего определить эту границу достаточно легко.

Если семья – муж, жена и их дети – живут отдельно от родителей, совместно ведут бюджет, и всё имущество и деньги, которые у них есть, являются совместной собственностью супругов, то всё просто и понятно. Семейные финансы – это всё, что есть у этой семьи и чем она управляет.

Бывают и более сложные случаи. Например, когда семья живёт вместе с родителями, и часть бюджета уходит на общие с другой семьёй – родительской – цели. Тогда нужно отделить финансы, которыми управляет наша семья, от тех, которыми управляют родители.

Другой пример: супруги живут вместе, но свои бюджеты ведут отдельно. Они договариваются о вкладе каждого на совместные цели – еду, коммунальные платежи, расходы на детей. В этом случае каждый из супругов отдельно управляет своими финансами. Тогда речь идёт больше о личных, нежели семейных финансах. Либо об управлении двумя разными объектами – семейными финансами, которыми управляют оба супруга вместе, и личными финансами, которыми управляет каждый из них.

Наиболее сложной, по-видимому, является ситуация, когда у семьи есть свой небольшой семейный бизнес. Очень часто в таких случаях финансы семьи сростаются с финансами бизнеса, и отделить одно от другого становится непросто.

Но сделать это необходимо по следующей причине.

Управление финансами бизнеса и управление семейными финансами – это два разных управления. Основным различием является то, что у семьи и у бизнеса абсолютно разные цели.

Цель бизнеса – прибыль и капитализация, т. е. рост стоимости этого бизнеса.

Цель семьи совершенно другая, её трудно определить в финансовых терминах. Это некое субъективное «счастье», которое разными людьми понимается по-разному.

Понятно, что мы открываем свой семейный бизнес как раз для того, чтобы обеспечить семью. Но важно понимать, что семью обеспечит только прибыль от бизнеса, а не сам бизнес.

Многие мои клиенты спорят со мной по этому поводу. Они полагают, что раз бизнес создан для того, чтобы обеспечить семью, то и управлять финансами семьи и бизнеса надо вместе. Для них расходы на еду, расходы на развлечения и расходы на приобретение комплектующих материалов отличаются лишь категорией. У них нет отдельного бюджета семьи и отдельного бюджета бизнеса, а есть бюджет семьи и бизнеса в совокупности.

Однако, такой подход может привести к плачевным результатам.

Пример. Анастасия, 52 года, разведена, живёт вдвоём с дочерью 18 лет. Есть взрослый сын за границей; у него своя семья. И есть мама, которая живёт отдельно, но которой надо немного помогать.

У Анастасии небольшой бизнес в сфере услуг, единственный для неё источник дохода.

Она полагет, что её доходы – это поступления оплаты от клиентов;. расходы – это все траты, необходимые для жизни семьи: продукты, одежда, коммунальные платежи, помощь маме и дочери и т. д. А также все траты, необходимые в бизнесе: зарплата персонала, аренда, покупка материалов и прочее.

Имеется долг по ипотеке на квартиру, а также долг по кредиту, который она брала на текущие нужды бизнеса.

С первой же встречи меня поразило, как мало денег Анастасия тратит на себя, на свою семью. Как скромно, даже скудно она живёт. О каких-то накоплениях и речи не было.

Когда мы разделили её финансы на семейные и относящиеся к бизнесу, то оказалось, что её бизнес банально убыточен. Что не бизнес кормит её семью, а наоборот. Она сама, за счёт кредита и других долгов, кормит свой бизнес.

Этот вывод для Анастасии оказался неожиданным, и она начала заниматься продажей своего бизнеса.

Если бизнес не реализует те цели, ради которых он создан, не приносит семье прибыль, то его можно закрыть или продать. Финансы бизнеса при этом просто исчезнут как самостоятельный объект управления.

А вот личные финансы исчезнуть не могут, даже если они не помогают, а мешают жить. Управлять ими придётся в любом случае, по крайней мере, до тех пор, пока живёт эта семья.

>> Чтобы очертить границы финансов своей семьи, нужно ответить на два вопроса:

– какими финансами управляю именно я или моя семья?

– какие финансы работают именно на семью, а не на бизнес?

Вот эти финансы и будут для нас семейными. Ими мы и должны управлять – отдельно, как самостоятельным объектом. И не путать их с финансами другой семьи или бизнеса.