Ф*к Ю мани. Как перестать зависеть от денег

Право на выбор окружения

Авторы книг по саморазвитию утверждают, что наше окружение значительно влияет на финансовое благополучие. Вы это знаете. И я знал. Но долгое время не мог применить совет на практике.

Чем отличаются инвесторы от других богатых людей? Политик не может сменить окружение, бизнесмен не может, работник по найму тем более. А мы можем.

В какой-то момент жизни я стал проводить с виртуальными друзьями больше времени, чем с коллегами и приятелями. Многих я ни разу в жизни не видел. Со многими знаком только по переписке, с некоторыми – только по видеороликам и книгам. Именно «виртуалы» подняли меня на новый уровень. Помогли идеями, советами, личным примером. Я полностью поменял окружение.

У состоятельного человека появляется право выбора. С кем иметь дело, а с кем нет. Потому что теперь никто не сможет влиять на вас, манипулировать, даже самые близкие люди.

Вот вам еще один пример. Ранее в своем блоге я поднимал проблему домашнего насилия и рассказал, что повышение финансовой грамотности может снизить агрессию в семье. В комментариях налетели мужики. Кричали про жен-истеричек, мол, те насилуют мужчин морально и вынуждают их защищаться.

Это как раз мой случай, вот и говорю со знанием дела. Первую жену я выбирал гормонами, а не разумом, поэтому на тревожные звоночки не обращал внимания. Потом стал заложником психологических атак. Потом прятался.

Но ничего не мог поделать. Мы были на подводной лодке: двое детей, единственное жилье, разделение обязанностей. Я понимал, что если уйду, то расходы вырастут в 2 раза: аренда квартиры, алименты и прочее. А кошелек в те годы не позволял осуществить побег без потери качества жизни.

Это, безусловно, самооправдание слабости и безволия, я расписался в них. Но я действительно тогда был слаб. Проблема домашнего насилия не возникает, если муж в состоянии выставить вон жену-психопатку при первом же «мягком» насилии. Не придется даже руки распускать.

Указать партнеру на дверь можно только в том случае, если нет зависимости: нет общей ипотеки, нет проблем с бытом, есть средства на развитие детей, есть деньги на психотерапевта, нет угрозы потери накопленного. То есть всё снова упирается в денежные знаки. А значит – в финансовую грамотность.

Кстати, это же работает и в обратную сторону. У меня есть сестра, она, к слову, не бедствует. Муж, теперь уже бывший, поселился у нее дома, толком не работал, сел на шею, всячески доставал членов семьи.

В какой-то момент сестре это надоело, и они разошлись. Сейчас он не платит алименты, умудрился отжать материнский капитал, не видит детей. Мы судимся, конечно, но это процесс не быстрый.

Чему учит моя история? А тому, что формула «Финансовая подушка + “хлебная” профессия» позволяет держать на дистанции подобных паразитов.

Как я саботирую пенсионную систему

Ежедневно я просматриваю более сотни комментариев читателей своего блога. Вижу однотипные реплики, несмешные анекдоты, клише и штампы:

– «Акции сгорят».

– «Нафига такая жизнь?»

– «В гробу карманов нет. Деньги в могилу не заберешь».

– «Всех денег не заработать».

– «Не в деньгах счастье».

– «Скрудж! Кащей! Плюшкин!»

Обычно их оставляют зеваки, которые случайно наткнулись на отдельную статью и вообще не углублялись в тематику блога. Представим на секунду, что они правы. Не нужно заниматься инвестированием, не нужно экономить.

Но что они будут делать при достижении пенсионного возраста? Кто их будет обеспечивать? У некоторых осталось не так уж много времени.

Вот что об этом говорит известный политик Сергей Миронов.

«Надо признать, что идея пенсионного страхования с помощью специальных фондов провалилась», – сказал Миронов. Он добавил, что действующая пенсионная система не обеспечит «достойных пенсий, она банкрот»^[2].

То есть создатели пенсионной системы сами признают, что глобально ошиблись. При этом журналисты обожают нагнетать и искать виновных. Находят этих самых виновных наши сограждане – тычут пальцем в депутатов и чиновников. И вообще никто не говорит, что именно нужно делать. Это напоминает позицию несмышленого ребенка.

Я вдруг понял, что давным-давно знаю ответ. И делаю всё, чтобы успешно противостоять пенсионной системе. В рамках закона, разумеется.

Калькулятор государственной пенсии

Е-баллы – это вовсе не ругательство, а «пузомерка» ПФР, у которого есть еще несколько измерений, не очень понятных нашим гражданам.

Что нужно для получения пенсии:

– Минимальный стаж – 15 лет.

– Минимальные баллы – 30.

Давайте прикинем:

– Логинимся на сайте https://www.gosuslugi.ru.

– Находим в поиске «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР».

– Нажимаем «получить услугу».

– Ждем результаты, смотрим на цифру.

Попали в минимальный порог входа? Отлично! Нет? Тоже хорошо.

Если ваша цифра больше, радоваться не стоит. Всё, что свыше, у нас всё равно отберут (уже отбирали). А реальные надбавки мы получим по странным критериям. Например, по региональной принадлежности.

Какой можно сделать вывод из грустных цифр? Работайте до 30 баллов и стажа в 15 лет. Дальше нет никакого смысла платить ПФР. ИЛИ ВООБЩЕ НЕ РАБОТАЙТЕ НА ПФР.

Как это сделать? Читайте.

Как я саботирую пенсионную систему

Источник: личный архив автора

Я не буду организовывать Партию молодых пенсионеров России.

Не буду выдвигать лозунги.

Я буду саботировать систему в рамках своего личного счета и счетов близких мне людей.

Опять-таки в рамках закона.

Что я сделал уже сейчас:

– Я забочусь о своих стариках сам, ежемесячно переводя им деньги.

– Я не затыкаю дыры в пенсионном фонде. Попросту не хочу.

– Я закрыл все бизнесы с приставкой ООО. Тем самым перестал быть источником пополнений пенсионного счета для кого бы то ни было.

– Я закрыл ИП. Не вижу смысла отчислять деньги в никуда. Особенно когда нет выручки.

– Все рекламные доходы прогоняю по системе самозанятости. Там пока нет отчислений в ПФР.

– Остальные доходы (дивиденды, купоны, ренту, роялти) я получаю как физлицо. Плачу НДФЛ 13 %. И не плачу отчислений в ПФР.

Мне не нужна государственная пенсия. Готов немедленно от нее отказаться.

Вы спросите: а кто тогда будет заботиться о больных и детях? Для этого должны быть введены другие формы налогов. Я готов к тому, что деньги будут уходить в пользу тех, кто в них действительно нуждается.

Сам себе пенсионный фонд

Многие критикуют меня за термин «ранняя пенсия». Я не призываю никого перестать работать в молодые годы. Не хотите? На здоровье!

Но вам точно понадобятся деньги в старости. С этим глупо спорить. Так почему бы уже сейчас не создать себе свой собственный пенсионный фонд? Я так и сделал:

– Мне не нравится, когда решения принимают за меня.

– Мне не нравится, когда у меня воруют.

– Я знаю, где получить бóльшую доходность с меньшим (!) риском.

– Я понимаю, что мой пенсионный капитал можно передать по наследству.

– Я знаю, как и куда перевести накопленный капитал, если на него начнут покушаться любители «забирать и делить».

Деформация термина «пенсия»

Во всем мире дела пенсионных фондов обстоят плохо. В развитых странах люди вкладывают деньги в частные пенсионные фонды. Эти фонды покупают точно такие же активы, как и я: акции, облигации, недвижимость. То есть конечный плательщик пенсии – тот самый капитал, а не посредник в лице пенсионного фонда. Так что мешает выплачивать себе пенсию, минуя любых посредников? Это говорит нам о том, что надо что-то менять. Как минимум в головах.

Мне не нравится понятие «пенсия». Точнее, мне не нравится его значение.

Определение из энциклопедии:

«Пенсия – это гарантированная ежемесячная денежная выплата для обеспечения граждан по достижении ими пенсионного возраста, в случае потери трудоспособности, потери кормильца или в связи с длительной профессиональной деятельностью»^[3].

Моя цель – не спорить с «Википедией». Я хочу поменять прошивку в своей голове и в головах близких мне людей. Терминология – довольно гибкая штука. Как договоримся сами с собой, так и будет. Если нечто нельзя увидеть, нарисовать и показать, значит, это абстракция. А абстракцию можно трактовать как угодно.

На Западе есть слово «retiree». Google Translate переводит его как «пенсионер», но там само значение слова другое.

Для наших граждан пенсия = подачка. Получать ее можно только от государства. Но это не так. Вы в состоянии накопить средства и выплачивать себе пособие самостоятельно. Как это сделать? Читайте дальше.

Глава 2. Как и зачем избавляться от балласта

Богатство – это то, чего вы не видите, потому что богатство – это деньги, которые вы не потратили. Это деньги, которые вы накопили и вложили. Это то, чего мы не видим, потому что никто не видит баланса банковских или брокерских счетов других людей.

Всё, что мы видим в мире, – это то, на что люди потратили деньги, а это на самом деле противоположность их богатству. Мы видим машины, на которых они ездят. Дома, которые они купили. Вот что мы видим.

Морган Хаузел, инвестор и писатель

Хватит обсуждать инструменты!

Почти все книги по инвестированию переполнены информацией о выборе инструментов и классов активов. У меня этому посвящена всего одна глава. Это не случайно.

Мы регулярно встречаемся с друзьями и часто беседуем на финансовые темы. Они задают почти одинаковые вопросы: что купить и где купить. Я собираюсь с силами, выключаю телефон с брокерским приложением и начинаю по кусочкам отковыривать налипшие глупости.

Люди стреляют себе в ногу. Часто в обе ноги. И не по одному разу. Даже очень умные и опытные инвесторы не осознают, что ставят себя перед выбором: вкладывать все накопления в новую квартиру в центре города или продолжать инвестировать в акции. Пример условный. Способов выстрелить себе в ногу очень много.

Есть такой тип инвесторов, который я называю «табличный». Их блоги переполнены блестящими идеями, графиками, экономическими выкладками и прогнозами. Они намного глубже меня закопались в деталях. Но совершают такие детские ошибки. Наш «табличный» инвестор четко и методично накапливает деньги, серьезно увеличивает капитал, а потом выводит деньги и закапывает их в землю. Строит дом, например. Как?! Сначала это было загадкой, но теперь я нашел ответы.

Что уж говорить о простых людях. Долги, сверхпотребление, пессимизм сводят их шансы на богатство к нулю. Нельзя накопить приличный капитал, если не избавиться от балласта и ментальных брешей в голове. Вот об этом я и предлагаю поговорить.

Не стреляйте себе в ногу. Яблокофилия

Некоторое время назад я давал интервью о движении F.I.R.E. Журналист задает вопрос в лоб:

– Как выйти на пенсию в 35 лет?

– Вот смотрите. Вы пришли на интервью с айфоном за 50 000 рублей, зарплата у вас не очень большая. А я сижу перед вами с «китайцем» за 12 000 рублей. И у вас, и у меня смартфоны с одинаковым функционалом. Я излишки денег отнес в «кубышку», а вы потратили их на статусный логотип. Вот и весь секрет.

Это не ирония, я сам побывал в шкуре этого журналиста. Недавно подбил цифры и ужаснулся.

Революция на рынке смартфонов началась в 2007 году. В 2008 году я стал «счастливым» обладателем iPhone. Пять лет у «яблока» не было конкурентов. Примерно в 2013-2014 годах его по качеству стал догонять Android. В 2016 году я окончательно перешел на китайские аналоги. Моя «яблокофилия» продолжалась аж 8 лет!

Структура потребления

Чем порадовать себя в момент получения зарплаты или после удачной бизнес-сделки? Новым гаджетом, конечно. Что подарить близким? iPhone! Очень удобно, даже думать не нужно.

Источник: личный архив автора

Посмотрел Apple ID (свой и близких). Откуда там столько устройств?

– Замена личного телефона – 1 раз в 2 года / 4 айфона.

– Замена телефона жены – 1 раз в 2 года / 4 айфона.

– Замена личного планшета – 1 раз в 3 года / 3 айпада.

– Подарки родственникам на Новый год и дни рождения / 4 айфона.

– Планшеты детям / 3 айпада.

– Телефоны детям / 4 телефона.

16 айфонов, 6 планшетов! Идиот, скажете вы. И будете правы.

А сколько это в деньгах?

Память уже подводит, полез смотреть архивы. Нашел цены на телефоны и планшеты. Для удобства прикинем среднюю цену в долларах: 1000 долларов за новый смартфон и 500 долларов за новый планшет – это 19 000 долларов, или 1 400 000 рублей по текущему курсу.

Добавим еще 200 000 рублей (грубая оценка) на замену стекол, мелкий ремонт, аксессуары и софт.

Итого 1 600 000 рублей!

А ведь я был сектантом-середняком. У меня в окружении есть друзья, которые покупали и покупают MacBook, iMac, Apple TV, iPod, AirPods. Вот их расходы можно смело умножать на два.

Что может дать отказ от «яблокофилии»

Я не буду писать о прошлом – сколько можно было бы заработать, купив акции Apple. Или весь индекс Nasdaq. Давайте про сегодня. Вычтем 20 % на покупку китайских смартфонов, ведь бюджетный Android стоит в разы дешевле, если еще точнее, то в 3–7 раз в зависимости от модели.

У нас останется примерно 1 300 000. Деньги из воздуха! Если прямо сейчас купить на них акции дивидендных бумаг, то можно получать ~95 000 рублей в год и более (или ~8000 рублей в месяц). Не потеряв при этом ничего.

Для будущего пенсионера выбор очевиден. Если в вашей голове возникают мысли о том, что вам не на что инвестировать, то переверните телефон логотипом вверх. Наверняка там и есть ответ.

Внимание! У меня не было задачи поставить точку в бесполезном многолетнем споре, что лучше – айфон или Android. Я всего лишь хотел рассказать о выборе, который мы делаем почти ежедневно и который я уже сделал для себя.

Свое гнездо или ранняя пенсия?

Сейчас будет очень спорная и субъективная глава. Я думал, добавлять ее в книгу или нет, но всё же решился.

ВАЖНО! Текст далее – не инвестиционная рекомендация. Я делюсь своим личным опытом. Приемы из главы можно повторять, ТОЛЬКО если вы уже грамотный инвестор. Для этого нужно быть «в рынке» несколько лет. Иначе шанс разориться будет крайне высоким.

Давайте попробуем развить мысль, о которой я говорил ранее. Многие инвесторы ставят себя перед выбором – вкладывать все накопления в новую квартиру или продолжать инвестировать в акции. ИЛИ-ИЛИ.

Личный пример:

– Начиная с 2013 года у меня в собственности было несколько квартир.

– В 2019 году я продал свое последнее жилье в Москве за 6,1 млн рублей. Район Чертаново.

– Снять такую квартиру сегодня можно за 33 000 рублей в месяц.

– Див. доходность моего портфеля в данный момент около 9 % (дивиденды, купоны и рента).

– Капитал в 6,1 млн рублей дает 45 000 рублей дивидендами ежемесячно.

– Я могу получать деньги. Часть направлять на аренду, часть – на потребление.

– Еще я могу снять жилье, которое по комфорту будет намного лучше, чем моя однушка.

Капитал от продажи квартиры в данный момент дает дивидендами почти на 50 % больше, чем цена ее аренды.

Этот трюк я проворачивал неоднократно. Например, мне удавалось снимать жилье за городом, которое я бы никогда не мог позволить себе купить за собственные деньги. А вот мои активы давали возможность жить там.

Это еще не всё. Мой капитал тоже увеличился. Средства от продажи квартиры я какое-то время держал в коротких облигациях. В период кризиса 2020-го мне удалось купить на них упавшие акции. С тех пор они сильно подросли. Понимаю, что это лишь приятный бонус, но он есть.

Страхи

Покупать жилье в собственность вынуждают страхи. Математики за этим нет. Страхи сидят в нас еще с пещерных времен, и избавиться от них непросто.

Например, «продать» эту идею жене невозможно. Стремление свить гнездо записано у женщин на подкорке.

Мне помогла психотерапия и логика. И тот факт, что я на момент продажи последней квартиры развелся. Вот как я рассуждал.

«Свой угол лучше»

Нас в этом убедило общество. Мы не пытались переосмыслить и переварить этот штамп. За свои деньги я почему-то владел только халупами и сараями. Жил в плохо пахнущих подъездах рядом с соседями-наркоманами, неряхами и прочим сомнительным контингентом, а снимал роскошное жилье, в идеальной локации. Я бы никогда не купил его на свои кровные. Просто не хватило бы средств.

«А вдруг арендодатель выкинет на улицу?»

Я всегда был идеальным арендатором: платеж день в день, аккуратность, отсутствие шума. Зачем хозяину убивать курицу, которая несет золотые яйца?

Были ли вы в шкуре арендодателя? Я да. Сдавал несколько однушек и буквально носил на руках добропорядочных жильцов.

Если у владельца сложились обстоятельства, при которых он больше не может сдавать жилье, то в этом случае вы просто переезжаете. Не вижу проблем.

Выселить одним днем у него в любом случае не получится. Это вопрос правильно составленного договора.

А как я сделаю ремонт под себя?

Не надо делать ремонт под себя! Потом есть риск долгое время ходить под себя:) Я вот наигрался в ремонт по полной и угрохал полтора миллиона. В результате ни дня не пожил в отремонтированной квартире. Жилье после развода отошло к бывшей жене.

Если бы я вложил эти 1 500 000 рублей в акции, то капитал остался бы со мной и удвоился бы за это время. Еще я бы получал дивидендами как минимум 10 000 рублей ежемесячно.

Вы всегда можете найти квартиру или дом в аренду. Уже с хорошим ремонтом.

«А как же прописка? Она дает преимущества. Как мне решить вопрос с садиком, школой и работой?»

Не прописка, а постоянная регистрация. Я хочу вас спросить… как эту проблему решают миллионы россиян, у которых нет своего жилья? Выкручиваются так или иначе. Этот вопрос вне плоскости инвестирования. Вообще, регистрация – это законодательный рудимент, который рано или поздно отменят.

Кстати, большую часть социальных благ можно получить по временной регистрации. Бесплатную медицину, работу и прочие. Мои иногородние и иностранные друзья чувствуют себя в Москве прекрасно. Ведут бизнес, устраиваются на работу, инвестируют.

Я, например, когда сдавал однушки, делал временную регистрацию для своих жильцов по первому требованию. Сегодня всем иногородним знакомым даю телефон своего риэлтора. Он находит таких же адекватных, как я.

Если выбирать между богатством и подачками от государства, я выбираю первое. Кстати, чтобы получить подачку, нужно следующие 15–20 лет горбатиться на банк. Каждому свое.

«Жилье никогда не обесценится до нуля»

Уверены? В последних главах книги я расскажу историю о моих друзьях из Донецка. Ребята вкладывали все свободные средства в офисную и жилую недвижимость. Город считался одним из самых перспективных в стране, а потом в один день они потеряли всё. И спешно покинули регион. Кто сказал, что в вашем городе подобное не произойдет? Как вы будете перемещать ваш недвижимый капитал? Что было бы, если бы жители Донецка свои накопления держали в разных классах активов, в разных странах и в разных инструментах? Они бы почти ничего не потеряли.

«Жилье всегда растет в цене»

Нет! Зайдите на сайт IRN.ru и посмотрите графики цен в рублях и особенно в долларах за последние 5–10 лет. Неприятно удивитесь.

Источник: IRN.ru

«Своя квартира – это подушка безопасности на случай катаклизмов»

А вдруг все активы обесценятся? Вдруг отменят дивиденды? Вдруг очередная реформа? Вдруг все украдут? Наше общество убедили в том, что недвижимость = безопасность. На самом деле владеть недвижимостью – точно такой же риск. Вы рисуете в голове катастрофические сценарии. Они возможны, например, в случае наступления Третьей мировой или в случае смерти капитализма. Может быть такой сценарий? Теоретически да. Но в этом случае ваши «бетонные коробки» превратятся в труху. Или их отожмут новые власти и мародеры. Такое уже случалось в нашей истории.