Денежный код. Как разгадать формулу финансового изобилия

Глава 5
Четыре препятствия на пути к финансовой свободе

В какой-то момент вам придется выбирать: безопасность или свобода?

Люди, стремящиеся к безопасности, теряют свободу, и наоборот. Что бы вы ни выбрали, придется заплатить определенную цену, потому что, как я уже говорил, ничто не бывает бесплатным. Вот ключевое слово: «бесплатно». Бегите от этого.

Те, кто любит безопасность, упускают возможности, поскольку выбирают легкий путь. Ваша цель не должна заключаться в том, чтобы все давалось просто. Я нашел цитату художника Роберта Анри, которая мне кажется замечательной: «Быть свободным, счастливым и продуктивным можно, только пожертвовав многими обычными, хотя и переоцененными вещами». Честно говоря, я не знаю простых и быстрых способов заработать деньги, и они меня не интересуют. Это путь в бездну. Читатели, я надеюсь, что вы не ищете легкого и быстрого пути, но если это так, пожалуйста, закройте книгу и подарите ее кому-нибудь. Спасибо и до свидания, я пользуюсь возможностью попрощаться с вами.

Что касается тех, кто остался со мной: если вы выберете свободу, то, скорее всего, совершите несколько ошибок. Это логично. Подумайте: ошибки – составляющая успеха. Я превращаю каждую допущенную мной ошибку во что-то хорошее, я извлекаю из нее выгоду, используя как рычаг.

Следовательно, отказаться от ошибок – значит отказаться от успеха. Если бы люди знали, что успешные деятели совершают много ошибок, они бы избавились от абсурдного страха перед неудачами. Уинстон Черчилль ясно дал понять:

«Успех – это способность переходить от одной неудачи к другой без потери энтузиазма».

Я даже предпочитаю ошибаться в том, что мне нравится, чем быть правым в том, что я ненавижу.

Когда вы начинаете что-то новое, ошибки неизбежны. Кто-то сказал, что если вы хотите добиться успеха, то должны «удвоить ваш процент ошибок». Именно благодаря им вы учитесь делать все правильно. Я надеюсь убедить вас в необходимости совершать ошибки. Ищите свою «памятную ошибку», поворотный момент, который должен в корне изменить вашу жизнь. Есть другие миры, и они реальны. С позиции сотрудника следует избегать ошибок. С позиции предпринимателя ошибка является необходимой частью процесса.

Риск означает возможность выиграть, а не проиграть.

Если вы выберете безопасность, то лишите себя финансовой свободы, потому что они несовместимы.

Отсутствие риска приводит к «маленькой жизни».

Актриса Джина Дэвис сказала: «Если вы ничем не рискуете, вы рискуете всем». Умная девушка. Я знаю, что это важный выбор – я сам делал его много раз. Однако я убедился, что у безопасности больше (гораздо больше!) последователей, чем у свободы. В школе нас учили быть осторожными, но это препятствие на пути к познанию.

Честно говоря, сколько бы я ни думал об этом, я не вижу связи между тем, что изучал, и реальной жизнью.

Свобода или безопасность? Это дело вкуса. Я считаю, что финансовая свобода гораздо важнее, чем гарантия занятости. Одно из них реально, другое – фантазия. Когда вы сделаете выбор, возьмите на себя ответственность, заплатите цену и больше никогда не будьте жертвой. Я усвоил, что свобода добавляет жизни. А ложная уверенность в маленькой зарплате – мало что дает.

Но давайте перейдем к препятствиям для финансовой свободы.

Первое препятствие – это ограничивающие убеждения. Многие убеждения являются более тяжелым бременем, чем ипотека, и на самом деле действуют как «ментальные ипотеки». Я думаю, что лучше быть обремененным кредитом в банке, чем ограничивающим убеждением в своем уме. У первого есть срок годности, а у убеждений нет. Эта книга призвана опровергнуть распространенные представления о деньгах, основанные на страхе. Я не собираюсь углубляться в эту тему, потому что об этом уже достаточно написано, но подведу итог, сказав, что страх – это величайший тормоз человечества на коллективном и индивидуальном уровнях.

ВАШ ДОХОД МОЖЕТ

РАСТИ СТОЛЬКО,

СКОЛЬКО РАСТЕТЕ ВЫ,

НО НЕ БОЛЬШЕ.

Второе препятствие – это снисходительное отношение к жизни. Полная противоположность «культуре усилий», которая была основой экономического успеха в Северной Европе. Единственные люди, которые хотят немедленной перемены – это младенцы с мокрыми подгузниками. У остальных все в порядке, как бы ни обстояли дела. Звучит грустно, не так ли? Мы должны четко понимать, что наша экономическая ситуация улучшится, только когда мы сами станем лучше – не раньше. Усилие – это неудобство, но еще неудобнее продолжать испытывать финансовые проблемы! В меняющемся мире неспособность адаптироваться – слишком большой риск для тех, кто ищет комфорта. Удобные и простые вещи: «ограниченная зарплата, бесконечная ипотека, безответственное потребление» больше не работают. Нажмите на кнопку модернизации.

Третье препятствие – это плохие финансовые привычки. Среднестатистический человек стремится к немедленному экономическому удовлетворению и поэтому не планирует и не придерживается средне- и долгосрочной финансовой стратегии. Будьте финансово ответственными каждый день. Зарабатывайте, тратьте, не экономьте и, что еще хуже, не инвестируйте. Будьте зависимы от единственного источника дохода, который вы не можете контролировать. Вы тратите больше, чем зарабатываете, тратите даже будущие доходы. Влезаете в долги на всю жизнь, не создав источников дохода, гарантирующих выплату своих обязательств, позволяете себе роскошь, не рассчитывая денежные потоки, которые их оплачивают. То есть ведете образ жизни, на который еще не заработали. Пришло время пересмотреть эти привычки. Какова бы ни была ваша нынешняя ситуация, несомненно то, что ваш образ мыслей и действий привел именно к тому состоянию, в котором вы находитесь сегодня. Признайте это:

баланс вашей банковской карты – результат не случайности, а привычки. Если вы хотите создать другой баланс, необходимо избавиться от старых привычек и заменить их другими.

Четвертое препятствие – отсутствие финансовой грамотности. Каждый имеет дело с деньгами каждый день, но очень немногие готовы делать это с умом. Хорошее финансовое образование – не роскошь, а первая необходимость. И не стоит спрашивать об этом людей, которые покупали финансовые курсы, не понимали их и поэтому решили, что они ничего не стоят. Времена, когда степень бакалавра готовила вас к жизни в профессиональной деятельности, ушли в историю. Сегодня доступная человечеству информация удваивается каждые 18 месяцев (закон Мура). В настоящее время только в Испании ежегодно издается 65 000 новых изданий. Ведите учет. Переучивание на всю жизнь – единственный способ не остаться в стороне от экономической игры. Сегодня уже недостаточно стоять столбом за университетским дипломом. Постоянное обучение является приоритетом. А те, кто считает это дорогим вариантом или роскошью, пусть живут в невежестве.

Афоризм: ваш доход может расти столько, сколько растете вы, но не больше (прочтите его снова, потому что в этом суть этой книги).

Глава 6
Выход на пенсию, неопределенное финансовое будущее

Согласно статистике, самый большой страх – остаться без денег после выхода на пенсию. И если мы ничего не предпримем, этот страх станет реальностью для многих.

Идея о том, что «упорный труд на протяжении всей жизни ведет к золотой пенсии», не реалистична, хуже того – это обман. Я хочу помочь избежать огромного разочарования, которое ожидает людей моего поколения, когда они достигнут пенсионного возраста. Если до этого еще годы, то есть время подготовиться, чтобы предотвратить катастрофу. Импровизировать нельзя.

Я нашел статистику, от которой волосы встают дыбом. В самой богатой стране, Соединенных Штатах, в возрасте 65 лет, то есть в пенсионном возрасте, 1 % очень богаты, 4 % – вполне обеспечены, 5 % должны продолжать работать после выхода на пенсию по необходимости, 54 % выживают благодаря помощи семьи, а остальные 36 % перешли, как обычно говорят, к лучшей жизни. Позвольте отметить, что только 5 % имеют хороший достаток, в то время как остальные фактически не выходят на пенсию. И они либо должны продолжать работать, либо находятся на иждивении, поскольку средний доход американского пенсионера составляет 7000 долларов в год. Это дает возможность, чтобы выживать, но не жить.

Подождите минутку – дальше только хуже.

Давайте перейдем к другой великой с развивающейся экономикой стране – России. Знаете ли вы, что первое, что делает российский пенсионер – это ищет работу? Его финансовое положение настолько нестабильно, что он не может позволить себе даже приступ тревоги. Его скудная пенсия (в среднем около 100 евро в месяц) вынуждает работать до конца жизни. Вы же не хотите оказаться в такой ситуации?

А сколько в среднем получает пенсионер в Испании? Около 850 евро в месяц. Одни больше, другие меньше, в зависимости от автономного сообщества.

И в каком возрасте мы выйдем на пенсию? Говорят, что выход на пенсию будет наступать все позже – в возрасте 70 лет и, возможно, старше. Государство уже стимулирует (хотя об этом почти никто не задумывается) откладывать добровольный выход на пенсию и таким образом увеличивать размер пенсии на 3 % за каждый отработанный год после 65 лет.

Сколько мы проживем? С каждым днем продолжительность жизни увеличивается (благодаря достижениям медицины) на пять с половиной часов.

На сегодняшний день известно, что не существует предела продолжительности жизни, биологических программ или «часов» в генах, которые могли бы помешать нам в будущем прожить 100 или 200 лет.

Кто-то будет должен финансировать огромные социальные расходы на длительный и массовый выход на пенсию (тенденция середины этого столетия и далее: европейцев старше 60 лет будет больше, чем людей моложе 20 лет). И еще одна важная деталь: в развитых странах наблюдается отрицательная рождаемость. Испания к 2050 году, по словам ООН, станет третьей страной в мире по возрасту (после Японии и Италии). Вопрос на миллион: кто заплатит за вечеринку с таким количеством людей? Тревожный ответ: может быть, никто.

Система социального обеспечения стала чем-то вроде пирамид Понци: последние, кто вошел, платят тем, кто уже был внутри. В итоге финансовая пирамида рушится, когда в нее вступают те, кто необходим для финансирования остальных. И происходит, что количество активных плательщиков не увеличивается настолько, чтобы выплачивать пенсии растущей массе пенсионеров.

Давайте обратимся к истории. В сороковых годах прошлого века, когда была установлена дата выхода на пенсию в 65 лет, ожидаемая продолжительность жизни составляла 63 года. Это означало, что человек работал всю жизнь. При нынешней продолжительности жизни выходить на пенсию в возрасте 65 лет уже неактуально. Мы должны быть готовыми к тому, что в ближайшие несколько лет пенсионный возраст поднимут до 75 лет, может, чуть больше или меньше.

Будет ли «папа»-государство и его Служба социального обеспечения заботиться о вас? Откуда вы знаете ответ? Государственная пенсионная система не предназначена для выполнения функций пенсионного плана (хотя все воспринимают ее как таковую). С сожалением должен сказать, мы все страдаем от коллективного самообмана. И я считаю, что никто не должен делегировать, импровизировать или полагаться на удачу в чем-то столь важном, как доход, который будет получен во время выхода на пенсию.

Цель получения золотой пенсии стала мифом.

В Испании пенсионная система столкнется с дефицитом примерно в 2020 году. С этого момента необходимо будет начать расходовать сбережения, накопленные в Резервном фонде, которые, как ожидается, будут исчерпаны к 2030 году. В дальнейшем государственная пенсионная система будет накапливать отрицательные цифры и к 2050 году достигнет дефицита в 7 % валового внутреннего продукта (ВВП) и долг в 95 % ВВП. Таков прогноз Хосе Антонио Херсе, одного из крупнейших пенсионных экспертов в стране. Можно сказать, никто не знает, сможет ли социальное обеспечение гарантировать нам пенсию или медицинское страхование. Это станет известно в свое время, но этот вопрос кажется мне слишком важным, чтобы доверить его на волю случая.

ВЫХОД НА ПЕНСИЮ —

ПОРОГ ПЕРЕХОДА

ИЗ СРЕДНЕГО КЛАССА

В НИЗШИЙ.

Как можно решить проблему государственной пенсионной системы? Существуют два способа, и они очень непопулярны. Поэтому они постоянно откладываются, и прогноз на будущее ухудшается. Во-первых, увеличение пенсионного возраста; и во-вторых, увеличение расчета взносов с нынешних 15 лет до 35.

Мечтать о выходе на пенсию со сбережениями в миллион евро было бы здорово, но для человека, который работал всю жизнь, это неосуществимая фантазия.

Давайте посчитаем: если среднестатистический человек имеет годовой доход в 24 000 евро (2000 в месяц), то за всю свою трудовую жизнь он заработает миллион евро.

Посчитайте, многие люди тратят от полутора миллионов евро. Да, в течение трудовой жизни мы все вкладываем миллионную сумму. Мы должны платить налоги, кормить себя, одеваться, платить за жилье. Как же сэкономить 100 % от внесенного? Понятно, что вы не сможете просто снять миллион в банке. Цифры не сходятся.

Давайте усложним счет. Я призываю вывести на сцену диву обесценивания: инфляцию. Знаете ли вы, насколько выросла инфляция в Испании с 2000 до 2009 года? На 32 %. А с 1990 года? На 95 %. А с 1980 года? На 388 %. А увеличилась ли ваша зарплата на столько же за этот период? Если ответ «нет», а я готов поспорить, что это так, – вы стали менее платежеспособны. Давайте переведем это в евро: вам нужно 1320 евро сегодня, чтобы купить то же самое, что и за 1000 евро в начале этого века.

Выход на пенсию – порог перехода из среднего класса в низший.

Как это происходит? Несомненно, из-за отсутствия финансовой грамотности. Я надеюсь, вы понимаете, что финансовое образование является первой необходимостью. Я могу представить, как вы молча киваете головой.

Изменения в определенном сегменте рынка труда (временная работа, прерывная занятость, нестабильные контракты, низкая заработная плата) приведут к тому, что следующее поколение, если оно не возьмет быка за рога, не сможет рассчитывать на пенсионные накопления, и работа в старости станет необходимостью.

Теперь вы поймете шутку (или это не шутка?):

JOB («работа» по-английски) – это аббревиатура от Just Over Broke («сломанный»).

Переведите дух от этой информации.

Вас ждет еще кое-что впереди.

Выход на пенсию не следует рассматривать как освобождение. Американский писатель Брендан Фрэнсис сказал: «Большинство людей выполняют для себя по сути бессмысленную работу. Когда они выходят на пенсию, эта правда обрушивается на них, как каменная плита». Я подписываюсь под этими словами. Большинство пенсионеров хотели бы делать то, что им нравится. И эта книга предлагает вам финансово организовать себя таким образом, чтобы активный этап вашей жизни был похож на идеальный выход на пенсию: у вас много времени и денег как раз в тот момент, когда вы могли бы извлечь из них наибольшую пользу.

Глава 7
Вы живете в мире, которого больше не существует?

Позвольте начать эту главу с цитаты философа Эрика Хоффера: «Во времена перемен те, кто учится, наследуют землю, тогда как те, кто все знает, обнаруживают, что их знания относятся к миру, коего более не существует». Разве это не тревожит?

Теперь посмотрим на окружающий мир.

Я родился и вырос в угасшую индустриальную эпоху. Сегодня на Западе это почти воспоминание, и все же слишком много людей продолжают вести себя так, будто ничего не изменилось. Сейчас индустриальный век является реальностью на Востоке, но не на Западе, где мы живем в информационную эпоху (которая приведет к эпохе сознания).

На данный момент информация продается по низкой цене или бесплатно. Еще никогда цена богатства не была такой доступной.

Для зарабатывания денег больше не нужны земля, фабрики, капитал. Необходимы ценные сведения.

(Я сам считаю себя инфопредпринимателем, потому что знания – основа моей профессии.) Сегодня экономику сотрясает реальность – это сбивает с толку, потому что мы являемся «поворотным поколением» между двумя эпохами: индустриальной и информационной.

Из-за недостатка знаний мы продолжаем применять старые правила игры индустриальной эпохи в эпоху информации и проигрываем в экономическом плане.

В эпоху сельского хозяйства богатством была земля.

В индустриальную эпоху богатством был капитал.

В век информации богатство – это информация.

В эпоху осознания богатство станет более высоким уровнем сознания.

Данные любят цифровую поддержку. Что именно это означает? Будьте уверены, что если что-то может быть цифровым, то рано или поздно так и случится. Наше поколение – это поколение «шарниров», то есть оно было рождено «аналоговым», но его необходимо преобразовать заново, чтобы оно стало «цифровым». Поверьте, с точки зрения менталитета это не так просто, как заменить пишущую машинку на компьютер. Или заменить аналоговый телевизор цифровым. У нас мало времени, так что примиритесь с новыми технологиями. Я думаю, мы еще не осознаем, что в цифровом мире частное лицо (скажем, вы) и компания (скажем, Microsoft) обладают одинаковой властью, полученной в результате использования одних и тех же компьютерных инструментов.

Но знание больше, чем информация. Несмотря на то, что первое зависит от второго, владение данными не подразумевает ни их надлежащего использования, ни гарантии того, что хранение в «памяти» позволит включить их в мыслительные процессы. Переход от информационного общества к обществу знаний потребует отделять важные сведения от тех, которые не стоят внимания.

Наша реальность стала запутанной. Технофобы, у вас нет никаких шансов. Мне жаль это говорить. Я слышу, как некоторые люди жалуются: пусть все вернется на круги своя! Они не понимают: теперь это норма!

Новая валюта называется знанием, и люди бывают бедными или богатыми в зависимости от степени их эрудиции.

Еще кое-что.

Никто не знает будущего, но мы все интуитивно понимаем, что оно будет сильно отличаться от реальности. Я нашел тревожную цитату: «На заводе будущего останется два сотрудника – человек и собака. Человек кормит собаку, а собака следит, чтобы человек не прикасался к оборудованию». Цитата взята у Уоррена Г. Бенниса, советника президентов США и провидца.

Услышьте меня: хорошая информация может сделать вас богатым, а плохая – бедным. Вот почему я настаиваю на необходимости получить финансовую подготовку и учиться на протяжении всей жизни. Мои родители с детства прививали мне, что невежество – худший вид бедности, неизменно ведущий к духовной и материальной нищете.

Говоря о материальной бедности, есть один известный факт: число людей, живущих менее чем на доллар в день, составляет 1,1 миллиарда человек. А сколько из них живут с одной мечтой на всю жизнь? Гораздо больше. Это еще один вид бедности. Есть одна цитата, хотя не помню ее автора: «Бедный человек – это не тот, у кого нет ни гроша, а тот, у кого нет мечты».

Вы можете не играть на деньги, но вы можете их потерять.

Хотим мы того или нет, но нам придется научиться зарабатывать, тратить и инвестировать. Мы все играем. Одни лучше, другие хуже. Вы выигрываете в своем поединке? Если нет, это будет ваша главная книга в процессе. Большинство людей проигрывают прямо сейчас: не из-за отсутствия шансов, а потому что они не знают правил игры.

Очень немногие люди знают «азбуку» денег. В новой экономической реальности условия другие, и те, кто играет по старым, остаются в проигрыше. Проблемы возникают, когда люди игнорируют или нарушают правила. Например, понятие «занятость» как средство заработка устарело. Да, трудоустройство – это устаревший рецепт, и применение его в век информации имеет больше недостатков, чем преимуществ.

Сообщение: единственная проблема с наймом на работу – это высокая цена, которую вы платите.

Те, кто адаптируется к изменениям новой экономической эры, смогут извлечь выгоду и наслаждаться лучшей жизнью. Понятие «рабочее место» перестало иметь смысл, потому что «место», где выполняется работа, больше не является определяющим (аутсорсинг – это верхушка айсберга глобализации). Напротив, удаленная работа заменит устаревшую концепцию «офисной». Долой серые кабинеты с перегородками! Мы не рыбы, нам не нужны аквариумы!

Определение удаленной работы: «Я работаю дома на диване». Круто, правда? Достаточно ПК, подключения ADSL, мобильного телефона и хорошей чашки горячего чая на столе. Удаленная работа является результатом информационного общества и характеризуется интенсивным использованием коммуникационных технологий. Вам хочется того же? Итак, добро пожаловать в одну из новых форм найма, основанную на результатах и ответственности перед самими собой. Дистанционный работник более эффективен, мотивирован и независим. У него есть личная жизнь, он свободен. У него нет стресса, галстуков, начальника, тяжелых коллег и поездок на работу. Компания, которая вас нанимает, выигрывает от меньших затрат на структуру, а также от «покупки» результатов, а не времени. Все счастливы. Статистика говорит, что сегодня 70 % компаний, входящих в индекс Ibex, уже используют этот тип найма. Тем не менее опасения и недоверие работников и компаний заставляют их сопротивляться использованию такого метода. Еще раз мы можем убедиться, что страх является величайшим тормозом человечества.

ПОКОЛЕНИЕ, КОТОРОЕ

ПРИДЕТ НА СМЕНУ

НЫНЕШНЕМУ, БУДЕТ

ПЕРВЫМ, КТО СКАЖЕТ,

ЧТО ИХ РОДИТЕЛИ

ЖИЛИ ЛУЧШЕ!

В информационный век гарантий занятости просто не существует. Если вы когда-нибудь думали, что безопасная работа важнее финансовой свободы, я скажу вам, что любая работа безопасна до того дня, пока вас не уволят. Да, заработная плата даст вам некоторую сумму денег, но она не может обеспечить вам безопасность. Безопасность – это суеверие в мечтательном сознании человека. Надежная работа – воспоминание о прошлом.

Постепенно условия безопасности для всех рабочих мест исчезнут. Возможно, есть еще «бронированные» рабочие места, но с каждым днем все больше людей, потерявших обычную, «небронированную» работу, будут конкурировать за гарантии безопасности. На эти вакансии будет так много претендентов, что те, кто хочет сохранить свое, вступят в конкуренцию.

«Безопасность» уходит в прошлое.

В старой экономике зарплаты росли, в новой экономике они падают. С 1950 года мировая экономика «шла в плюс», с 2007 года она идет в минус. Глобализация снизила заработную плату в промышленно развитых странах на 7 % с 1980 года (источник – МВФ). Инфляция сократила ее намного больше. За последние 25 лет численность рабочей силы в мире увеличилась в четыре раза, и к 2050 году она по-прежнему будет расти на 40 %. Закон спроса и предложения гласит: чем больше предложение, тем ниже зарплата. Это явление широко известно как ненадежность на работе, нежелательные контракты и т. д.

И какие решения предлагают правительства? Предоставлять субсидии, что означает «политику сострадания» на сегодня и голод на завтра. Честно говоря, я не верю, что бедность можно победить с помощью субсидий. А иностранные транснациональные корпорации? Правительство предоставляет им высокие налоговые льготы, чтобы они не уезжали. А как работники реагируют на ситуацию? ОЭСР признает, что они пошли на уступки в оплате труда, чтобы сохранить занятость. И мне интересно: это все, на что мы способны?

Постоянная занятость, работа в офисе, гарантированный выход на пенсию, медицинская помощь – понятия, которые становятся все более размытыми.

Правительства разных стран намерены увеличить рабочую неделю, но не заработную плату. Компании предоставляют надбавки, но не повышают зарплату. Из этого можно сделать вывод, что доходы снижаются.

Раньше наличие детей было гарантией финансовой поддержки в старости, такая модель работала веками. Сегодня это сомнительная преемственность. Все наоборот. Теперь дети едва могут содержать себя. Новое трудоспособное население – милевристы (евротысячники), не эмансипированные, обеспеченные ипотекой, которым во всем помогают их родители – должно содержать тех, кто согласится выйти на пенсию. Каким образом так мало людей смогут поддержать огромное количество нуждающихся, если им самим нужна помощь?

Внимание: поколение, которое придет на смену нынешнему, будет первым, кто скажет, что их родители жили лучше!

Мы вступаем в новую эру. Хотя большинство продолжает играть по старым правилам мира. В то же время рабочие места мигрируют, средний класс сокращается, заработная плата падает, сберегательные способности понижаются, уровень бедности растет, задолженность растет, количество людей, работающих после выхода на пенсию, увеличивается, а пенсия по старости висит в воздухе. Неужели никто не понимает, что происходит?