Digital bank: настольная книга по цифровизации финансовой отрасли. Как создать банк будущего и преуспеть в цифровую эпоху

В целом, открытый банкинг помогает создавать новые продукты и услуги, которые могут помочь клиентам управлять своими финансами более эффективно. Он также может помочь банкам лучше понимать потребности своих клиентов и укреплять свою позицию на рынке.

Давайте рассмотрим несколько ситуаций, чтобы понять, как сервисы банка помогают в жизни клиенту. Банки не ограничиваются только предоставлением услуг по хранению денег и выдаче кредитов. Они также предлагают множество сервисов, которые могут значительно облегчить жизнь клиента. Вот несколько примеров таких сервисов.

1. Оплата услуг. Один из самых популярных сервисов банка – это возможность оплаты различных услуг через интернет-банкинг или мобильное приложение. Это может быть оплата коммунальных услуг, услуг связи, интернета и телевидения, а также других услуг. Этот сервис удобен тем, что позволяет сэкономить время и избежать очередей в офисах провайдеров услуг. Современные банки предоставляют сервисы внутри банковского приложения для оплаты подобного рода услуг.

2. Оплата в ресторанах (не дожидаясь официанта). Некоторые банки предлагают своим клиентам сервисы оплаты в ресторанах через мобильное приложение или NFC-технологию. Это позволяет клиентам не тратить время на ожидание официанта и оплату счета, а также избежать неприятных ситуаций, связанных с потерей наличных денег или кражей кошелька.

3. Покупка билетов в поездки. Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность покупки билетов на транспорт через мобильное приложение. Это очень удобно для тех, кто часто путешествует, так как это позволяет сэкономить время и избежать очередей на вокзалах и в аэропортах. Плюсом вы можете получить дополнительные плюсы

4. Перевод денег. Сервисы банка также могут помочь в переводе денег. Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность перевода денег через мобильное приложение или интернет-банкинг. Это может быть полезно, например, для тех, кто отправляет деньги своим родственникам или друзьям в другой город или страну.

5. Управление личными финансами. Некоторые банки предлагают своим клиентам сервисы управления личными финансами, которые помогают контролировать расходы и доходы. Это может быть полезно для тех, кто хочет сократить свои расходы и начать экономить деньги.

Эти несколько примеров очевидно показывают, как сервисы банка могут помочь в жизни клиента, и это реальность нашей жизни, которая будет только расширяться. Оплата услуг, оплата в ресторанах, покупка билетов в поездки, перевод денег и управление личными финансами – все это сервисы, которые могут значительно облегчить жизнь клиента. Кроме того, использование этих сервисов может помочь клиентам экономить время и деньги.

Зависимость сервисов оплаты услуг и товаров от взаимодействия банка с другими компаниями является очень высокой. Банки работают с провайдерами услуг и продавцами товаров, чтобы предоставлять своим клиентам возможность оплаты через интернет-банкинг или мобильное приложение. Это означает, что для того, чтобы клиенты могли использовать эти сервисы, банк должен иметь партнерские отношения с провайдерами услуг и продавцами товаров. Если таких отношений нет, то клиенты не смогут воспользоваться этими сервисами. Поэтому банки постоянно работают над расширением своих партнерских отношений, чтобы предоставлять своим клиентам больше возможностей для оплаты услуг и товаров и быть часть так называемой API Economy (экономики открытых интерфейсов, API) – новой области экономики, создаваемой за счет использования открытых интерфейсов.

В этом огромную роль может играть система API Management (отдельная система или набор модулей, которые позволяют работать с API, создавать, управлять API, предоставляют среду для монетизации, аналитики, отчетности и другие сервисы) как часть экосистемы банки и как полноценный участник API Economy, в которой различные компании обмениваются информацией и функциональностью через открытые интерфейсы API. Принадлежность к API Economy означает, что компании могут использовать функциональность других компаний для создания новых продуктов и услуг, что позволяет им быстрее и эффективнее развиваться. В контексте банковской индустрии это означает, что банки могут предоставлять свои услуги и функциональность через открытые API, что позволяет другим компаниям использовать их возможности для создания новых продуктов и услуг. Это также позволяет банкам расширять свои партнерские отношения и улучшать опыт клиентов.

Можно привести следующие примеры сервисов в API Economy в банковской индустрии.

1. Компания Mint.com, которая предоставляет онлайн-сервис для управления финансами, использует открытые API нескольких банков, чтобы получать данные о банковских счетах своих пользователей. Это позволяет Mint.com предоставлять своим клиентам полную картину их финансового состояния и управлять своими счетами из одного места.

2. Банк BBVA разработал открытый API, который позволяет стартапам и другим компаниям создавать новые продукты и услуги на основе данных о финансовых транзакциях. Например, стартапы могут создавать приложения для бюджетирования или управления расходами, используя данные о транзакциях, которые предоставляет банк.

3. Банк Capital One предоставляет открытые API для разработчиков, которые хотят создавать приложения для управления кредитными картами. Например, разработчики могут создавать приложения, которые помогают пользователям контролировать свои расходы или получать уведомления о новых транзакциях на карте.

API Economy (экономика открытых API) позволяет банкам расширять свои возможности и улучшать опыт клиентов, а также создавать новые партнерские отношения и продукты.

Так, Mint.com – это онлайн-сервис, который дает возможность пользователям управлять своими финансами, объединяя информацию о банковских счетах, кредитных картах, инвестициях и других финансовых активах в одном месте. Для этого Mint.com использует открытые API нескольких банков, чтобы получать данные о банковских счетах своих пользователей.

С помощью этой информации Mint.com может предоставлять своим клиентам полную картину их финансового состояния, а также предоставлять рекомендации по управлению своими счетами и инвестициями. Кроме того, Mint.com позволяет пользователям устанавливать цели и следить за своим прогрессом в достижении этих целей.

Использование открытых API банков (и участников финансового рынка, в том числе инвестиционных компаний) позволяет Mint.com значительно упростить процесс управления финансами для своих клиентов, так как они могут получать всю необходимую информацию из одного места. Это также способствует улучшению опыта клиентов и повышению лояльности к сервису.

В свою очередь, BBVA – это один из банков, чьи открытые API использует Mint.com для получения данных о банковских счетах своих пользователей. Благодаря этому сотрудничеству клиенты BBVA могут легко и удобно управлять своими финансами через Mint.com.

Например, если у клиента есть счет в BBVA, то он может подключить его к своему аккаунту на Mint.com и получать информацию о своих транзакциях, балансе и других финансовых операциях. Это позволяет клиентам легко отслеживать свои расходы и доходы, а также планировать свой бюджет.

Кроме того, Mint.com может предоставлять клиентам BBVA персонализированные рекомендации по управлению своими финансами на основе данных о их транзакциях и потребностях. Например, сервис может предложить клиенту оптимальный способ погасить кредит или инвестировать свои сбережения.

Таким образом, использование открытых API банков, включая BBVA, позволяет Mint.com предоставлять своим клиентам инновационный и удобный способ управления своими финансами.

Capital One – это еще один банк, который предоставляет открытые API для интеграции с другими финансовыми сервисами, такими как Mint.com. Клиенты Capital One могут подключить свои банковские счета к Mint.com и получать информацию о своих финансовых операциях, балансе и транзакциях.

Кроме того, Capital One предоставляет различные API для разработчиков, которые могут использовать их для создания своих собственных приложений для управления финансами. Например, разработчики могут использовать API Capital One для создания приложений для отслеживания расходов, планирования бюджета или инвестирования.

Capital One также предоставляет персонализированные рекомендации своим клиентам на основе данных о их транзакциях и потребностях (в том числе из других банков). Например, банк может предложить клиенту оптимальный способ погасить кредит или инвестировать свои сбережения.

Таким образом, использование открытых API банков, включая Capital One, позволяет финансовым сервисам, таким как Mint.com, предоставлять своим клиентам более удобный и инновационный способ управления своими финансами, что существенно повышает эффективность работы.

Можно привести и примеры российских компаний, эффективно использующих API Economy.

1. Tinkoff Bank (АО «Тинькофф Банк») – предоставляет открытые API для интеграции с другими финансовыми сервисами, такими как Яндекс. Деньги и Qiwi. Клиенты Tinkoff Bank могут использовать API для создания собственных приложений для управления своими финансами.

2. Sberbank (ПАО Сбербанк) – предоставляет открытые API для разработчиков, которые могут использовать их для создания приложений для управления финансами. Например, разработчики могут использовать API Sberbank для создания приложений для отслеживания расходов или планирования бюджета.

3. Yandex.Money – предоставляет открытые API для интеграции с другими финансовыми сервисами, такими как PayPal и WebMoney. Клиенты Yandex.Money могут использовать API для создания собственных приложений для управления своими финансами.

4. Tinkoff Investments – предоставляет открытые API для интеграции с другими финансовыми сервисами, такими как TradingView и Quik. Клиенты Tinkoff Investments могут использовать API для создания собственных приложений для управления своими инвестициями.

В API Economy обмен данными происходит через открытые программные интерфейсы (API), которые позволяют различным приложениям и сервисам обмениваться информацией и функциональностью. Компании, предоставляющие открытые API, могут использовать стандартные протоколы и форматы данных, такие как REST и JSON (как наиболее популярные форматы обмена данными), чтобы обеспечить удобство интеграции для разработчиков. Взаимодействие между приложениями и API может быть синхронным или асинхронным, в зависимости от требований бизнес-логики и производительности системы.

API Economy имеет большое влияние на работу современного банка в качестве организации, которая взаимодействует с большим количеством бизнесов и как организация, которая сама предоставляет доступ к своим сервисам в качестве открытых интерфейсов API. Открытие API позволяет банкам предоставлять свои услуги и данные сторонним разработчикам, что может привести к расширению клиентской базы, увеличению доходов и повышению конкурентоспособности.

Также банки могут предоставлять API для доступа к своим сервисам, таким как платежи, переводы, кредитование и т. д. Это позволяет сторонним разработчикам создавать приложения и сервисы, использующие функциональность банка, что увеличивает удобство использования банковских услуг для клиентов и становится дополнительным каналом продаж.

API Economy также позволяет банкам интегрироваться с другими сервисами и приложениями, что может улучшить процессы внутри банка и повысить его эффективность. Например, банк может использовать API для интеграции с провайдерами платежных систем или для обмена данными с другими финансовыми институтами – по сути используя не только внутреннюю платежную инфраструктуру банка, но и других платежных провайдеров с целью добавления ценности своим приложениям.

Однако, открытие API также может привести к ряду рисков, связанных с безопасностью данных и конфиденциальностью клиентов. Поэтому, банки должны обеспечивать высокий уровень защиты данных и надежно контролировать доступ к своим API.

Один из примеров, когда риски с безопасностью стали угрозой, произошел в 2017 году, когда в США был обнаружен крупнейший в истории утечки данных из базы Equifax (американское бюро кредитной истории. Equifax собирает информацию более чем о 800 миллионов физических лиц и более чем на 88 миллионов компаний по всему миру). В результате этой утечки были скомпрометированы личные данные более 143 миллионов американцев, включая их имена, социальные страховые номера, даты рождения, адреса и номера водительских удостоверений. Оказалось, что утечка произошла из-за уязвимости в API, который использовался для доступа к базе данных Equifax.

Еще один случай произошел в 2019 году, когда банк Capital One сообщил о том, что хакеры получили доступ к личным данным более 100 миллионов его клиентов и заявителей на кредит. В результате этой утечки были скомпрометированы имена, адреса, даты рождения, номера социального страхования и номера счетов клиентов. Оказалось, что хакеры использовали уязвимость в API, который использовался для доступа к базе данных банка.

Эти примеры показывают, что открытые API может стать угрозой для безопасности данных, поэтому банки должны обеспечивать высокий уровень защиты данных и контролировать доступ к своим API.

В 2020 году компания Garmin (производитель GPS-навигационной техники и умных часов. Навигаторы Garmin предназначены для различных сфер применения, включая автомобильное, авиационное, морское, туристическое и спортивное оборудование, а также оборудование для беспроводных приложений) стала жертвой кибератаки, в результате которой были скомпрометированы данные пользователей, включая их личные данные и историю тренировок. Киберпреступники использовали уязвимость в API, который использовался для доступа к данным Garmin.

Еще один случай произошел в 2018 году, когда Facebook сообщил о том, что данные более 87 миллионов пользователей были собраны без их согласия компанией Cambridge Analytica (британская частная компания, которая использовала технологии глубинного анализа данных для разработки стратегической коммуникации в ходе избирательных кампаний в Интернете). Эта компания использовала уязвимость в API Facebook для сбора данных пользователей.

Эти примеры показывают, что даже крупные компании могут стать жертвами кибератак и утечек данных из-за уязвимостей в API. Поэтому необходимо обеспечивать высокий уровень защиты данных и контролировать доступ к API.

Но давайте вернемся к банкингу.

Окажут ли банковские приложения и возможности API какое-то влияние на будущее банковских услуг? Большинство банкиров считают, что появятся новые компании, которые приведут к следующим большим переменам: следующий Google, следующий Facebook и следующий Apple. Банки же не будут этого делать. Начнем с того, что банки просто не в состоянии разворачивать свой бизнес, чтобы делать подобные вещи. А вот что банкам действительно следует сделать, так это обеспечить доступ к инновациям, поддерживая участие в стартапах, открывая сервисы для включения в будущие стартапы.

Иными словами, банки могут интегрировать современные «крутые» приложения, предоставляя им свой функционал с помощью API. Для этого банкам нужно обеспечить работу своих сервисов в режиме реального времени и в удобном формате. Здесь возникает необходимость чем-то жертвовать со стороны банков, особенно если говорить об открытости банков миру. Банкам станет все труднее продавать безопасность по мере того, как клиенты будут все увереннее пользоваться технологиями, и в особенности мобильными устройствами.

Люди начнут использовать приложения, объединяющие различные сервисы и платежи для них, и совершать транзакции свободно, без контроля безопасности со стороны банков. И хотя клиенты будут чувствовать, что теперь лучше контролируют ситуацию, на самом деле банк потеряет часть контроля над клиентами.

Поэтому стоит вернуться к вопросу о том, как банку сохранить клиента в центре своего внимания. Необходимо сконцентрироваться на обеспечении информационной безопасности клиента и заботе о его потребностях. Таким образом, фокус смещается на главную суть банкинга, а люди хотят от своего банка двух вещей:

• доступа к своим деньгам, когда они нужны;

• совета по поводу денег, когда он нужен.

Огромное количество компаний – банков и небанковских организаций – многое сделали по первому пункту. Они могут вам предоставить доступ к вашим деньгам, когда нужно. По второму пункту еще многое предстоит сделать, и банкинг с помощью приложений имеет в этом плане ряд преимуществ, поскольку позволяет направлять клиентов и повышать их финансовую грамотность.

Это хорошая перспектива, и нужно помнить, что сохраняется ситуация, когда один человек на одном конце хочет помочь другому человеку на другом конце. Сейчас многие говорят о приложениях, брендах и необходимости быть «классными». Посмотрите на социальные медиа: как много банков доверяют им и пользуются доверием? Это вопрос соответствия банка клиенту и участия в жизни клиента; и эта сторона дискуссии не менее сложна, чем технологическая.

Единственная причина, по которой цифровые клиенты все еще появляются в отделении, – это требования банковского регулирования. Правило KYC (know your customer – знай своего клиента) во многих странах требует, чтобы для открытия нового счета клиент пришел в отделение банка и показал свой паспорт. Так получается, что в сегодняшнем цифровом мире люди посещают отделения банка только потому, что к этому обязывают правила.

Если отбросить правила, никто бы не пошел в отделение. Скорее, большинство обошло бы их стороной, будь у них такая возможность. Итак, вот задача для цифрового банка: как новые люди могут стать клиентами банка, подтвердив личность с помощью паспорта, если у банка нет отделений?

Очевидным решением могло бы быть сканирование документа и пересылка по электронной почте или отправка фотографии документа с мобильного телефона, но для большинства банков в большинстве стран это не разрешено законом.

По правилам KYC и AML (Anti-Money Laundering – борьба с отмыванием денег), банк должен видеть оригинал паспорта. Это краеугольный камень дебатов о необходимости иметь отделения, но существует и другое решение.

Если клиенту неудобно лично появляться в отделении, почему бы банку самому не навестить клиента? Это еще одна альтернатива для банков, которые переходят от модели, основанной на отделениях, к модели выездного персонального консультирования клиентов.

В новом цифровом мире клиенты проводят все свои финансовые транзакции напрямую, с помощью удаленных сервисов самообслуживания; операции с наличностью автоматизированы посредством инфраструктуры банкоматов. Остаются такие услуги, как продажи и консультирование.

А почему бы не выдать лучшим в отделении консультантам автомобили, iPad и iPhone и отправить их к клиентам? Кликая на кнопку «Назначить встречу» в своем мобильном или онлайн-приложении, клиент сразу видит график встреч консультантов банка, где может выбрать удобное ему незанятое время и указать место встречи, подобно тому, как назначаются встречи в Genius Ваг магазина Apple.

Подобные онлайн-системы назначения встреч существуют давно, однако многие банки до сих пор не внедрили их у себя. Максимальная выгода от их применения состоит в том, что отделения больше не нужны или их не нужно так много. Такой вариант будущего банковского дела означает, что 90% всех банковских операций будет осуществляться самими клиентами.

Когда бы им ни понадобилась помощь, они будут иметь возможность пообщаться с живым человеком или по телефону, или непосредственно во время консультационного визита, или, если это удобнее, в банковском отделении в ближайшем городском центре. Избавившись от большей части издержек, связанных с отделениями, банк сможет предложить свои услуги широкому рынку пользователей и получить сразу два преимущества: снижение расходов и усиление ориентированности на клиента.

Подобное обслуживание – вполне сложившийся рынок сегодня, который начинался с таких компаний, как Mint, а сейчас заполнен большим количеством игроков, большинство которых используют программную платформу, разработанную Yodlee (американская компания-разработчик программного обеспечения для веб-приложений, которая обеспечивает агрегацию учетных записей – консолидацию информации из нескольких учетных записей, например. кредитная карта, банк, инвестиции, электронная почта, вознаграждения за поездки и т. д. на одном экране). В конце 1990-х – начале 2000-х. Yodlee делала много шуму в розничном онлайн-сообществе, предлагая объединяющий сервис. К сожалению, подобные сервисы в то время не получили поддержки, опередив время – было слишком рано. Клиентам не нравилась идея предоставлять свои банковские данные и пароли некой странной, непроверенной третьей стороне. В довершение к этому банки предупреждали клиентов, что если деньги будут украдены, то клиенты сами будут нести за это ответственность. Таким образом, объединяющие сервисы замерли.

Но, нужно отдать должное Yodlee, компания все еще существует и успешна, имеет партнерские отношения со многими провайдерами сервисов PFM (Personal Financial Management – сервис по управлению личными финансами). Так почему же Yodlee работает сегодня и не работала десятилетие назад и является ли PFM тем же самым, что и объединяющий сервис?

Ответив на второй вопрос, ответим и на первый. Нет, PFM и объединяющий сервис не одно и то же.

PFM – это функционально богатый набор финансовых инструментов, который позволяет потребителям и бизнесам объединять их различные финансовые операции в едином рекомендательном сервисе, часто построенном на платформе Yodlee, который помогает получать больший доход со своих денег.

PFM связывает вас с другими пользователями, имеющими схожее финансовое поведение, и показывает, как можно более эффективно пользоваться вашими деньгами, исходя из опыта этих пользователей.

PFM может связать вас с мобильными и социальными сетями, что позволяет принимать более продуманные финансовые решения.

PFM будет извещать вас о проблемах с вашим балансом и бюджетом, о предстоящих платежах и счетах, а также о выгодных вариантах сбережения и приумножения ваших средств.

В зависимости от выбранного вами провайдера PFM вы можете практически как угодно видоизменить ваше банковское обслуживание. И такие провайдеры растут как грибы после дождя, предлагая различные возможности в этой очень популярной сегодня области.

Одни концентрируются на социальных аспектах денег, другие – на управлении финансами, одни предоставляют купоны и скидки, другие – рекомендации и анализ вашего финансового поведения.

Кто-то предлагает индивидуальное онлайн-обслуживание на смартфонах и планшетах, в то время как другие больше заботятся о функциональности, чем об интерфейсе.

Иными словами, все PFM-системы немного различаются: кто-то более удобен в пользовании, кто-то имеет более богатый функционал, а кто-то явно лидирует в этой области. Тем не менее все развивается дальше. Индивидуальное финансовое обслуживание, объединенное с мобильными технологиями, обеспечивает финансовый анализ и управление в реальном времени для любого клиента, частного или корпоративного, который обслуживается банком.

Банкам также необходимо использовать возможности социальных медиа для вовлечения своей аудитории в общение, чтобы советовать, поддерживать и обучать потенциальных клиентов. Советы, поддержка и обучение могут формировать взаимоотношения и доверие, которые, в свою очередь, способны привести к открытию новых счетов в будущем, что, однако, не является главной целью.

Хорошим примером служит Instagram – компания, которую в апреле 2012 года приобрела Facebook за 1 млрд долларов. Instagram – это социальный фотосервис, позволяющий легко делиться подобным контентом на Facebook. Иными словами, Facebook, как и сам интернет, – это платформа, позволяющая формировать специализированные целевые социальные взаимосвязи.

Главная цель – это создание доверия. В конце концов многие банки утратили большую часть доверия к себе, что само по себе должно подтолкнуть к использованию социальных сетей и социальных медиа в качестве критически важной платформы для построения будущего бизнеса. Кроме того, социальные медиа способствуют созданию новых бизнес-моделей.

Эти сервисы, запущенные в течение последнего десятилетия, твердо опираются на проверенные социальные финансовые модели. Более того, по своим социально-финансовым функциям их принято уже разделять на четыре категории:

• социальные деньги и платежи;

• виртуальные валюты;

• социальное кредитование и сбережение;

• социальное финансирование и инвестирование.

Социальные деньги и платежи существуют уже достаточно длительное время, и PayPal является лучшим примером компании, начавшей осваивать новую сферу в 1999 году. Сегодня PayPal производит впечатление старожила, а новые стартапы вроде Square, mPowa, iZettle и других – инноваторов.

PayPal поднялся на первой волне появления социальных денег – это были Р2Р-платежи через интернет, в то время как последние осваивают вторую волну – мобильные Р2Р-платежи. Сегодня это сфера повышенной деловой активности, отличающейся большим разнообразием:

• правила игры в сфере мобильных денежных переводов быстро меняются благодаря M-PESA в Кении, успешный опыт которой уже скопирован во многих местах;

• Square, запущенная в 2009 году совладельцем Twitter Джеком Дорси, также была скопирована во многих местах;

• Google Wallet стал вехой в развитии платежных сервисов, открывшись в мае 2011 году;

• виртуальные валюты, подобные Bitcoin, отхватили свою долю рынка и постепенно получают признание;

• PayPal испытывает на себе давление со стороны American Express, Visa и MasterCard, а также со стороны банков вроде iDEAL и еРауо, которые корректируют свои модели с целью обслуживания социальных платежей.

Из всех перечисленных платежных систем наибольшее освещение в медиа получила Square, во многом благодаря своему феноменальному росту и харизматичному основателю. Одна из ключевых особенностей Square, которая привела к столь быстрому взлету, заключается в том, что создание аккаунта в системе занимает считаные минуты.

Вы загружаете приложение, вводите свое имя, адрес, отвечаете на три вопроса для обеспечения безопасности и привязываете свой банковский счет – это все, что нужно для регистрации.

Точно так же, как Twitter сделал более демократичной публикацию в сети, новая компания Джека Дорси (создателя Twitter) сделала более демократичным прием платежей с кредитных карт. Поэтому за два года в Square зарегистрировались более миллиона торговцев.

Теперь, в свою очередь, ей бросает вызов уже укоренившийся на этом рынке тяжеловес PayPal со своим аналогичным сервисом PayPal Неге, запущенным в 2013 году. PayPal Неге – это приложение для мобильных платежей и считыватель карт для смартфонов, позволяющий пользователям просто и безопасно принимать различные виды платежей, включая бесконтактные, когда приложения покупателя и продавца взаимодействуют через сеть без необходимости подносить телефон к платежному терминалу.

Иными словами, легкий платеж, не требующий никаких действий, кроме простых операций с приложением.

С этими участниками рынка платежей конкурируют поставщики платежных решений вроде NCR (американская компания, специализирующаяся на специализированной вычислительной технике для розничных сетей, банковской, финансовой, туристической и медицинской отраслей. Создана в США в 1884 году, основная продукция первых лет – кассовые аппараты), которая также вступила в игру со своими приложениями и устройствами считывания под брендом Silver, а также множество похожих сервисов, включая iZettle, mPowa и другие. Однако интересно отметить, что их модели все же различаются.

Компания iZettle приложила немало усилий, чтобы разработать хороший считывающий терминал, потому что чиповые устройства более перспективные и дорогие в сравнении с устройствами, считывающими информацию с магнитной полосы карты.

В то же время mPower сконцентрировала свои усилия на оказании поддержки банкам в переводе торговых точек на свои мобильные платежные решения. Она подвергала сомнению модели Square и iZettle, поясняя, что если вы ориентированы на не крупных торговцев, то низкие объемы транзакций уже сами по себе не позволят создать устойчивую бизнес-модель.

Если 90% ваших клиентов совершают только одну небольшую платежную операцию в месяц, то модель действительно под вопросом. Вместе с тем общий большой объем платежей создает уже достаточный оборот объем, чтобы компания оставалась прибыльной.

Отдельно затронем тему виртуальных валют (так называемые цифровые финансовые активы). Виртуальные получили свое распространение расплодились благодаря компьютерным играм, однако они продолжают идти дальше, порождая реальную альтернативу традиционным деньгам, пригодную для глобальной коммерции, в виде цифровых национальных валют.

В итоге главной функцией социальных денег можно назвать обмен ценностями между частными лицами и компаниями через электронные каналы. Этот обмен может быть:

• формальным – с помощью систем электронного перевода денег вроде PayPal или механизма обмена, обеспеченного ценными металлами, такими как золото и серебро;

• неформальным – с помощью перевода реальных денег в другие ценностные формы, включая виртуальные деньги и дополнительные валюты.

Глобальный ценностный обмен получает мощную поддержку со стороны интернет-технологий и способен стимулировать развитие социального финансирования, социального взаимодействия и сферы социальных медиа.

Отдельного внимания заслуживает социальное кредитование и сбережения. Самый ранний пример новой модели социальных финансов представила компания Zopa в Великобритании в 2005 году. Это была новая форма кредитования. С тех пор кредитные сервисы в стиле Zopa появились повсюду: smava в Германии, Ppdai в Китае, Prosper и Lending Club в Соединенных Штатах.

В основе большинства социальных кредитных сервисов лежит платформа, напоминающая eBay, для заемщиков и вкладчиков. Займы заемщиков финансируются сбережениями вкладчиков, как в банке. Разница состоит в том, что эти сервисы не осуществляют управления финансами. Это платформы, соединяющие потенциальных вкладчиков, которые хотят более высоких процентов по вкладам, и заемщиков, которым нужны низкие ставки по кредитам. Эти платформы сводят их и утверждают, что какое-либо финансовое регулирование отсутствует. Zopa, smava, Ppdai и аналогичные фирмы, следовательно, похожи на eBay.