Очерки всемирной истории страхования и перестрахования. Том 2. Развитие страхования и перестрахования с 18-го века в отдельных странах и регионах

Генеральный директор лично отвечал за обеспечение безопасности государственного страхования.

Усилия по поддержанию порядка и безопасности в государственном страховании предпринимались пока существовала компания.

Идти навстречу покупателю. С середины 1977-х годов страховая компания стала более гибкой не только в том, что касается продажи жетонов (их или марки нужно было приобрести до 30 апреля и вклеить в автомобильные документы), но и в плане культуры обслуживания получателей страховых услуг. Районные дирекции начали открывать современные комфортабельные офисы для посетителей; часто при активной поддержке сотрудников. Открывались первые станции быстрого техобслуживания, что позволяло незамедлительно устранять поломку автомобиля. Некоторым представителям были предоставлены расширенные регулирующие полномочия в отношении незначительного ущерба. Консультации в инспекциях должны были сделать излишним подчас долгий путь до окружных дирекций. Отдельные офисы открылись в новых застройках, а также в других районах Берлина, таких как «KD Berlin-Weißensee» в 1977 году и «KD Berlin-Hellersdorf» в 1987 году.

Все это было ответом на многочисленные петиции и жалобы клиентов, чтобы выразить свой гнев. Пик продаж пришелся на 1977 год, когда подали жалобы свыше 14 тысяч страхователей. После того, как в 1978 году был завершен крупный проект электронного сбора всех страховых данных, количество обращений постоянно сокращалось. С одной стороны, это было связано с тем, что ИТ-проект потребовал значительных мощностей, и в результате пострадала забота о клиентах; с другой стороны, теперь о страхователях можно было лучше заботиться благодаря новым техническим возможностям. К 1989 году количество обращений упало до 6 390, из которых 1806 были приняты^[150]. Это говорит о том, что «Государственное страхование» в 1989 году достигло чрезвычайно высокого уровня удовлетворенности клиентов. Предположительно, это было также связано с тем, что наконец-то был разработан способ заставить исчезнуть «автомобильные очереди» (Kfz-Schlangen), возникшие еще в апреле.

1989/1990: От государственного предприятия к рыночной экономике — создание Deutsche Versicherung-AG. После падения Берлинской стены 9 ноября 1989 года политика, общество и экономика пережили период быстрых изменений, и то же самое можно сказать о страховании. Государственный договор о валютном, экономическом и социальном союзе (Staatsvertrag über die Währungs-, Wirtschafts— und Sozialunion) от 18 мая 1990 г., вступивший в силу 1 июля того же года, стал решающим фактором трансформации социалистической системы страхования в рыночную и с основанием «Deutsche Versicherungs-AG» позволил взять на себя государственное страхование ГДР через компанию «Allianz». Открытие рынка со свободой учреждения и свободой конкуренции с 1 июля 1990 года и позже позволило западногерманским и иностранным страховщикам начать свою деятельность еще до того, как восточногерманские земли присоединились к ФРГ. После завершения объединения Германии 3 октября 1990 года правовая база для страховой отрасли также была стандартизирована.

Государственное страхование было представлено в ГДР повсеместно через сложную структуру из 128 окружных дирекций, 15 районных дирекций и генеральной дирекции в Восточном Берлине. В 1989 г. работало около 12 500 штатных сотрудников, в том числе 3 200 инспекторов на местах и ​​35 тысяч внештатных представителей для государственной компании. Каждый из штатных инспекторов имел 12-15 внештатных представителей, инспекторы, в свою очередь, подчинялись главным инспекторам, которые были закреплены за организационными отделами в окружных дирекциях.

Эти цифры показывают разницу с организацией продаж западногерманских страховых продуктов, которые в основном осуществлялись независимыми страховыми агентами и брокерами. С другой стороны, служба продаж в ГДР была организацией, работающей неполный рабочий день и управляемой инспекторами, в которой наемные инспекторы сами приносили около 50% нового и дополнительного бизнеса. Это также отразилось на обучении и круге задач: представители, работающие по совместительству, в основном занимались частным бизнесом. Лишь около четверти из них обслуживали также более мелкие коммерческие и промышленные предприятия. Торговый, кооперативный и промышленный бизнес управлялся напрямую.

В задачи представителей, работающих неполный рабочий день, которые в среднем заботились о 500 жителях в указанном районе, входили консультации, заключение договоров страхования, ежемесячный сбор взносов и, в некоторых случаях, урегулирование мелких имущественных претензий и претензий, связанных со страхованием ответственности. Урегулирование претензий производилось в основном инспекторами. Из примерно 4 млн страховых случаев в год внештатная служба урегулировала около 800 тысяч претензий. Консультации и поддержка клиентов обычно оказывались на дому у клиентов.

В 1989 году государство управляло в общей сложности около 30 млн договоров в названных выше секторах страхования. 75% сборов премии было распределено между страхованием граждан, половина из которых пришлась на наиболее быстро развивающуюся подотрасль личного страхования, а 25% — на коммерческое страхование. Сегмент «Страхование граждан» включал в себя страхование имущества и гражданской ответственности (в том числе автотранспортных средств), а также личное страхование со страхованием жизни, от несчастных случаев и выплатой суточных по болезни (больничные листы —Krankentagegeldversicherung).

В страховании имущества и гражданской ответственности граждан наиболее важным направлением было обязательное страхование автогражданской ответственности, на которое приходилось более 50% дохода от страховых взносов. В отличие от западных стран, это не было документально оформлено договором, а Государственная страховая компания не имела никаких документов для контроля за уплатой взносов. Как говорилось вше, это было сделано путем покупки жетонов вместе с уплатой налога на транспортные средства.

Образец налоговой и страховой карты

Граждане ГДР также добровольно заключили около 3,4 млн договоров страхования автокаско на 67% всех автомобилей. Страхование от пожара было обязательным для зданий, стоимость которых превышала 3 500 марок. На добровольной основе можно было заключить страхование от стихийных бедствий и страхование от ущерба от воды, что оказалось особенно выгодным для многих страхователей в случае наводнения. Четверть дохода от сбора премий по страхованию имущества и ответственности приходилась на страхование домохозяйств, насчитывающее около 6 млн полисов. Оно стало отличительной чертой спектра услуг, предлагаемых Государственной страховой компанией, потому что, помимо обычных рисков, оно не только включало в себя страхование от стихийных бедствий, но и также сочеталось со страхованием личной ответственности и страхованием багажа. Средняя страховая сумма в 1989 году составляла около 60 тысяч марок. 95% домохозяйств были застрахованы.

В личном страховании в качестве дополнения к социальному страхованию и добровольному дополнительному пенсионному страхованию можно было использовать различные формы страхования жизни, а также страхование от несчастных случаев и выплаты суточных по болезни. Страхование жизни на случай смерти и дожития было представлено в 1988/89 году примерно 11 млн полисов в 68% всех домохозяйств. При объеме премий в 3,3 млрд марок это была самая важная отрасль. В 1989 году было заключено более миллиона новых полисов^[151]. Сальдо сбережений по страхованию жизни в 1989 г. составляло 17,8 млрд марок^[152]. При средней страховой сумме в 4 500 марок, среднем сроке 12 лет и среднегодовом страховом взносе около 300 марок оно удовлетворяла только требованиям долгосрочного сберегательного договора, например, на покупку автомобиля или других качественных товаров народного потребления. С другой стороны, оно не подходило для пенсий по старости и по случаю потери кормильца. Двенадцатилетний срок договоров страхования жизни примерно соответствовал сроку ожидания новой автомашины.

Другой важной формой личного страхования было страхование от несчастных случаев, в некоторых случаях включающее выплату суточных по болезни. В конце 1970-х годов эта форма страхования насчитывала уже 5 млн договоров. Количество договоров добровольного личного страхования непрерывно росло с 4,6 млн в 1950 году до 15,9 млн в 1980 году^[153].

В целом предложение государственного страхования, связанное с имущественным страхованием, страхованием гражданской ответственности и личного страхования граждан, а также качество страховой защиты из-за другой структуры продуктового ряда и ситуации с доходами, были значительно ниже, чем у Федеративной Республики. Это особенно касалось страхования жизни и пенсионного страхования, страхования от несчастных случаев и правовой защиты, а также страхования ремесленных и коммерческих предприятий.

Страхование экономики предлагало различные виды защиты для всех предприятий, комбинатов и сельского хозяйства. Страховая защита в основном состояла из единых глобальных договоров с упрощенными тарифами, которые включали как обязательное, так и добровольное страхование. На практике госпредприятиям и кооперативам присылались листы расчета взносов по добровольному страхованию из окружной дирекции, а обязательное страхование регулировалось соглашением с Минфином. В обязательном порядке были застрахованы от стихийных бедствий и пожаров основные и оборотные средства, а также автогражданская ответственность и работники от несчастных случаев. В сельском хозяйстве, помимо перечисленных выше направлений, предлагалось обязательное страхование растительной продукции на случай потери урожая в результате определенных стихийных бедствий и страхование животных. И предприятия, и кооперативы — в дополнение к соответствующим специальным видам страхования — могли быть застрахованы от рисков гражданской ответственности, а также от различных претензий по страхованию от несчастных случаев и имущественного страхования. Более 50% сбора премии в этом сегменте приходилось на сельское хозяйство и около 30% на национальную экономику. Страхование коммерческих производственных кооперативов, торговцев и ремесленников, а также государственных организаций с предложениями страхования, аналогичными для предприятий и сельского хозяйства, не имело большого значения.

Отрасль страхования была определена как «Geldsammelstelle» («пункт сбора денег») финансовой системы, поскольку она была одной из самых успешных отраслей в ГДР со средними темпами роста 6,8% в период с 1979 по 1989 год. В абсолютных цифрах сборы компании «Государственное страхование ГДР» в 1989 г. составили около 7,5 млрд марок. При постоянном увеличении дохода от страховых взносов — он увеличился вдвое по сравнению с 1978 годом — и низких коэффициентах убытков от 50 до 70%, включая аквизиционные расходы, можно было получить значительные излишки. Они стали постоянным фактором финансирования государственного бюджета. Например, в 1989 г. Министерству финансов были переданы средства на сумму 1,7 млрд марок^[154].

Изменившаяся экономическая ситуация в конце 1980-х годов означала, что успех страховой деятельности стал более важным. Кроме того, Минфин всегда был заинтересован в разработке и всестороннем регулировании ущерба, причиняемого гражданам, чтобы купить политическое спокойствие. В новом уставе 1987 г. акцент был сделан на клиента. Официальным оправданием этого было то, что необходимо было изменить обслуживание граждан, и что старый закон больше не отвечал требованиям партийных постановлений. Впервые акцент был сделан на более тесной связи граждан со страхованием. Вместо общеизвестных политических формул отныне пропагандировались инновации и действия.

Компания «Государственное страхование ГДР» модернизировала спектр предлагаемых страховых услуг. В 1986 году она представила новое страхование жизни с улучшенными выплатами для семьи, а в 1987 году она представила на рынке «Erweiterte Haushaltversicherung» («Расширенное страхование домашнего хозяйства»). Эти и другие комбинированные формы, как показывают цифры, охотно приняли граждане ГДР. В 1986 году компания «Государственное страхование ГДР» ввела новую процедуру прямого дебетования для сбора взносов по налогу на автотранспортные средства и взносы на страхование автотранспортных средств, что было предназначено для сокращения просроченной задолженности по платежам до 30 апреля каждого года. Это должно положительно повлиять на иногда долгое время ожидания в окружных дирекциях, почтовых отделениях и сберегательных кассах, а также сократить количество изворотливых плательщиков — потому что с 1 мая должны были быть начислены пеня — и, наконец, облегчить работу отдела продаж — потому что инспекторы поддерживали продажу автомарок в последние две недели апреля.

В период с 9 ноября 1989 года по 1 июля 1990 года, когда вступил в силу Экономический, валютный и социальный союз, был установлен курс на будущее всей отрасли. Перед компанией «Государственное страхование ГДР» встал актуальный вопрос о том, какое продолжение деятельности будет возможно после открытия границы. Сразу после 9 ноября 1989 года стало ясно, что руководству ГДР необходимо очень быстро внести фундаментальные изменения в свою экономическую систему. Это также напрямую повлияло на страховую отрасль: если компания «Государственное страхование ГДР» хотела продолжать существовать, реформы были неизбежны. Открытие границ, положившее конец существованию ГДР как в значительной степени закрытой экономики, означало совершенно новые требования и почти неразрешимые проблемы для повседневной работы.

Еще в конце лета 1989 года небольшая группа директоров обсудила необходимость перемен, и после падения Берлинской стены к ним обратились все более широкие круги сотрудников. В ноябре 1989 года Министерство финансов ГДР поручило научно-консультативному совету государственной страховой компании провести исследование возможной реформы страхования. Речь шла о постепенной адаптации к рыночной экономике при сохранении независимого государства и экономических структур ГДР.

В то же время, руководство осознало, что будущее компании «Государственное страхование ГДР» будет зависеть от того, сможет ли она поспевать за быстрыми темпами развития и сможет ли она справиться с совершенно новыми требованиями, предъявляемыми к страховой деятельности. На этом фоне все большее значение приобретала идея сотрудничества с западными партнерами.

Месяцы с ноября 1989 года по март 1990 года были решающими.

Насколько далеко продвинулось развитие митуации, показано в годовом отчете окружного директора Вальтера Липпманна (Walter Lippmann) от 23 октября 1989 года, который, среди прочего, сообщил о заполнении руководящих должностей. В нем он обрисовал проблемы, связанные с заполнением вакансий окружных директоров и руководителей отделов кандидатами от СЕПГ, а также отсутствие интереса среди молодых специалистов.

Резкие политические события потребовали переосмысления и изменений в отношении бизнеса, сотрудников и роли партии в деятельности компании «Государственное страхование ГДР». Хорошим сейсмографом для внутренней ситуации были отчеты районных директоров генеральному директору, особенно в ноябре и декабре 1989 года. Они указали на узкие места в страховой деятельности. Развитие бизнеса компании «Государственное страхование ГДР» оказалось во многом отражением экономической и политической ситуации. Особую тревогу вызвали события в сфере страхования жизни и автотранспортных средств, которые генеральное руководство также восприняло как показатель неудовлетворенности клиентов.

При оценке выполнения плана на август 1989 года было выявлено превышение среднего числа выкупов и частичного выкупа полисов страхования жизни в 1987 году (230 660 полисов), более 243 тысяч полисов в 1988 году и около 231 тысяч полисов к 30 сентября 1989 года. К концу года ожидалось около 320 тысяч выкупов, что соответствовало увеличению почти на 32% по сравнению с 1988 годом.

В результате поглощения ГДР со стороны ФРГ экономическая ситуация в Восточной Германии ухудшилась, и компания «Государственное страхование ГДР» теряла не только клиентов, но и все больше и больше сотрудников.

Клиенты утрачивали доверие к государству и, следовательно, к надежности своих сбережений. Остальное сделали слухи о якобы неизбежной денежной реформе.

Внутренней неразрешимой проблемой в повседневной работе DVA после открытия границы стало отсутствие конвертируемости марок ГДР: взносы на международное автострахование или, так называемое, страхование «Schutzbriefversicherung»^[155] выплачивались марками ГДР, а выплаты в основном шли в валюте. Без иностранной валюты невозможно было удовлетворить новые требования к страхованию, которые теперь были необходимы, прежде всего, для регулирования дорожно-транспортных происшествий в западных странах. Цель заключалась в том, чтобы как можно быстрее устранить это узкое место. В области международного страхования из-за отсутствия инструментов компания «Государственное страхование ГДР» не могла разработать какие-либо жизнеспособные концепции или решения. Все указывало на то, что, возможно, имеет смысл обратиться за помощью извне. Чтобы быстро удовлетворить текущую потребность, компания с 8 февраля 1990 года работала с переходными решениями, такими как краткосрочное страхование и международное страхование сроком на один год.

В условиях перехода экономики на рыночные рельсы в компании довольно быстро были дебюрократизованы все основные рабочие процессы, был введен принцип производительности и учтен целый ряд нововведений, на которых настаивали сотрудники, были приняты меры по улучшению условий труда.

Осенью 1989 года также прекратилась непрерывная доставка журналов для собственных нужд.

В переходный период было подготовлено несколько разных вариантов реформирования государственного страхования ГДР, но ни один из них так и не был реализован.

Изменения в политической и экономической сферах страны привели к реорганизации компании «Государственное страхование ГДР», которая также позволила изменить точку зрения и переориентироваться на рыночную экономику и западных партнеров по сотрудничеству. Правительство Модрова, находившееся у власти с 17 ноября 1989 года до первых свободных выборов 18 марта 1990 года, под давлением общественности разрешило первые реформы рыночной экономики и приняло соответствующие законы и постановления. Это также открыло перед страховой отраслью Западной Германии новые перспективы для бизнеса в ГДР. Первый германо-германский государственный договор между правительством де Майзьера (Regierung de Maizière) и федеральным правительством от 18 мая 1990 года о создании Экономического, валютного и социального союза закрепил преобразование плановой экономики в рыночную и положил конец всем концепциям реформ в сфере социалистической социально-экономической системы.

Отход от плановой экономики и развитие рыночных отношений очень сильно ускорились весной 1990 года в секторе страхования. Принимая во внимание опыт повседневной работы, руководство государственной страховой компании все больше концентрировалось на возможности работы с западными партнерами или форме совместного участия.

В апреле 1990 года компания «Государственное страхование ГДР» уже сотрудничала с различными западногерманскими страховщиками.

Помимо страхового концерна «Allianz», она работала с «Albingia Versicherungs-AG» (в переводе с латинского «Albingia» — «расположенное на Эльбе» — прим. авторов) по вопросам имущественного страхования автотранспортных средств (Kasko-Hilfeleistung — комплексная помощь по каско) и спортивного страхования, с «ADAC («Allgemeiner Deutscher Automobil-Сlub») — Schutzbrief-AG» по программе «Auto-Schutzbrief», по перестрахованию с «Frankona-Rückversicherungs-AG», по вопросам медицинского страхования путешественников и страхования багажа с «Deutsche Beamten-Versicherungs-AG (DBV)» (Висбаден)

Логотип DBV

и «Europäische Reiseversicherung»,

а также c «Hanse-Merkur» по страхованию путешественников и страхованию жизни в марках ФРГ. (109)

Инициатива «Альянса». Вскоре «Allianz» и государственный страховщик ГДР объявили о своем сотрудничестве и участии в новом совместном предприятии. Это вызвало вал критики. Страховщики объединились под руководством «GDV» (Германского союза страховщиков): ядром критики был страх возникновения новой монополии и отсутствие конкуренции. «Allianz», который имел долю рынка 16% в страховании имущества и 14% в страховании жизни в ФРГ, одним махом получил долю во всем портфеле системы страхования ГДР.

Германскому союзу страховщиков не удалось остановить проект «Альянса».

Государственный договор, заключенный между правительствами ГДР и ФРГ, определил курс на общий немецкий страховой рынок с 1 июля 1990 года. Это включало открытие рыночной экономики с отменой страховой монополии и создание законодательства о страховом надзоре и договорах страхования. Сфера действия Закона о страховом надзоре (Versicherungsaufsichtsgesetz-VAG) должна была быть распространена на территорию ГДР. Для «Альянса» это означало, что «Deutsche Versicherungs-AG» должна была быть основана до 1 июля 1990 года, чтобы избежать сложного процесса ее создания и утверждения в соответствии с законодательством Германии. Помимо значительного дефицита времени, это привело к огромной потребности в разъяснении, в частности, по антимонопольному вопросу о потенциально доминирующем положении, который оставался спорным незадолго до основания компании.

Новые правила, зафиксированные в Государственном договоре, были окончательно зафиксированы 26 июня 1990 г. в пересмотренной версии предварительного договора, озаглавленного «Vertrag zur Ausführung des Vorvertrags vom 14.3.1990» («Договор на выполнение предварительного договора от 14 марта 1990 г.»), между Министерством финансов и «Альянсом» — и далее в тот же день был подписан учредительный договор в отношении «Deutsche Versicherungs —AG».

В вопросе правопреемства требовалось решение для обработки старых договоров и застрахованных убытков, которые произошли до основания компании «Deutsche Versicherungs —AG», но не были урегулированы: DVA наконец взяла на себя права и обязанности по существующим договорам страхования, по которым первый взнос должен был быть произведен после 1 июля 1990 года. Процедура закрытия так называемых «Altlastschäden» («неурегулированные ущербы») была зафиксирована в отдельном договоре от 26 июня 1990 года между Министерством финансов, трастовой компанией «Treuhandanstalt», «Deutsche Versicherungs-AG» и «Allianz». Для этого было создано ликвидационное агентство «Staatliche Versicherung der DDR in Abwicklung (SinA) «(«Государственное страхование ГДР в ликвидации»).

В договоре говорилось, что Министерство финансов при учреждении DVA должно было перевести все в натуральной форме в трастовую компанию «Treuhandanstalt». Это включало вопросы хозяйственной деятельности государственного страховщика ГДР, права пользования землей, взносы в капитал, денежные средства, дебиторскую задолженность и обязательства, а также участие в компании «Deutsche Lebensversicherungs-AG». Стоимость в соответствии с ее долей была определена в 520,2 млн марок, «Альянс» должен был внести в качестве денежного взноса 541,5 млн марок. Таким образом, акционерный капитал новой компании составил более одного миллиарда марок. После переходного этапа социальное страхование, финансируемое государственным страховщиком ГДР, было передано во второй половине 1990 года Агентству социального страхования Федеративной Республики. При этом 40% акций компании «DARAG» приобрела западногерманская компания «Colonia Versicherung».

Федеральное управление страхового надзора (BAV) взяло на себя страховой надзор в ГДР с 1 июля 1990 года. На переходном этапе до 3 октября 1990 года данное Управление должно было работать с властями ГДР для выдачи упрощенных процедур для разрешений на ведение коммерческой деятельности или утверждения тарифов, например, для страхования ответственности автотранспортных средств. Оно также отвечало за согласование договоров страхования на территории ГДР в соответствии с законодательством ФРГ.

Кроме того, обеспечивались:

— допуск дополнительных страховщиков к страховой деятельности (свобода открытия филиалов);

— создание полного спектра страховых продуктов, а также новых форм страхования для удовлетворения потребностей в страховании частных лиц и компаний, даже с новыми возникающими рисками;

— отмена страховой монополии, которая юридически произошла с присоединением к ФРГ и отменой конституции ГДР, практически уже с запуском Валютного союза;

— создание возможностей для преобразования и учреждения акционерных обществ, а также для их объединения и слияния.

— создание специальных условий на переходный период для защиты страховых клиентов в Восточной Германии.

На этом, пожалуй, можно поставить точку в истории развития страхования в ГДР. Добавим лишь, что вновь образованные «Deutsche Versicherungs-AG» и «Deutsche Lebensversicherungs-AG» слились в страховую группу «Allianz-Versicherungs AG» в Мюнхене в 1998 году. Роспуск «Государственное страхование ГДР в ликвидации» 31 декабря 2007 года ознаменовал окончательное прекращение государственного страхования ГДР.